Milyen futamidőre vállaljunk kölcsönt?

Az optimális futamidő kiválasztása sem lakáshitelnél, sem személyi kölcsönnél nem egyszerű feladat.

Addig nyújtózkodj..

Senki sem szeretne élete végéig tartozást visszafizetni. Épp ezért vonzó opciónak tűnik a rövid futamidő. Ám ha túl kurta időszakot választunk, akkor relatíve magas törlesztőrészlettel kell számolnunk, hiszen gyorsan kell visszafizetnünk a banknak a pénzt.

Nem szerencsés, ha egy-két hónap után kiderül, borul a költségvetésünk, mert az aktuális részlet elutalása után alapvető dolgokra nem jut pénz. Ilyenkor érdemes mentő lehetőségeket, így hitelkiváltó hitelt keresni minél gyorsabban, a családi, baráti kölcsönök igénybevétele helyett.

Idővel nőhet is a kamatszint

Ha a gazdaságosság jegyében nem fix törlesztőrészletet választottunk, akkor a havonta visszafizetendő összeg függni fog a pénzpiac mozgásától. Ha változik a kamat, biztonságosabb a minél ritkábban változó kamatszint, például a tíz évig fix megoldás, amelyet tíz évente számolnak újra.

Léteznek 10, 15 és 20 évig fix kölcsönök az ajánlatok között, ám a hosszú ideig stabil törlesztő valójában a banknak kockázat, mivel a piac közben mozgásban van, és a hitelnyújtó fél ráfizethet a ‘nagylelkűségre’.

Épp ezért ezeknél a típusú hiteleknél a kamatszintek nem indulnak alacsonyan. Ha a gazdaság jól teljesít egy-két évtizedig, a bank így pozitívan jön ki az üzletből. Ha mondjuk tíz év után romlik a gazdasági környezet, akkor a hitel törlesztésének első évtizedében halmozódik fel nyereség – a pénzintézet számára.

Azaz ha hosszú a futamidőnk, amennyiben fix, akkor meg kell fizetnünk a biztonságot; ha pedig gyakran változik a kamatszint, felkészülhetünk a váratlan meglepetésekre.

Mennyit tudunk vállalni hóról hóra?

Érdemes más útról megközelíteni ezt a nehezen eldönthető kérdést: mekkora az a törlesztőrészlet, amit havonta könnyedén, esetleges negatív egzisztenciális változások esetén (munkahely elvesztés, betegség, válás) is ki tudunk fizetni? Akkor helyes a futamidő megválasztása, ha a családi kassza biztonságban van a havi részletek visszafizetése mellett is.

Minden, amit tudni kell a lakástakarék hozamáról

A lakástakarék pénztár egyszerűen, átláthatóan és tökéletesen leszabályozottan működő konstrukció. Mindenki ‘ugyanazt kapja’ aki belép: a betett pénzéhez 30 százalékos állami hozzájárulást, maximum évi 72 ezer forintig. Ám a hozam eltérő az egyes konstrukcióknál – vajon miért?

Nem a hosszú változattal nyerünk

Nincs semmi turpisság: az, hogy más a hozama a különböző szerződéseknek, a futamidőn múlik. De érdemes visszalépni egyet, és pontosítani: mi is az a hozam a megtakarítási formák esetében?

A hozam a befektetések eredményéül kapott tőkenövekmény; százalékos formában szokták megadni, hogy egyértelmű legyen. A bruttó változata az adók, költségek levonása előtti bevétel, a nettó hozam – amiről esetünkben szó van – már az, ami a zsebünkbe vándorol.

Az LTP esetében, ha rövid futamidejű, azaz 4 éves szerződést kötünk, elég tetemes hozamot érünk el. Ha azonban hosszú a futamidő, a befektetésünk nem lesz többé versenyképes. Ennek a titka egyszerű: a befektetésünk, azaz a benn fekvő pénzünk – amihez mi nem tudunk nyúlni, de a bank igen – egyre növekszik, míg az éves állami támogatás változatlan, legfeljebb 72 ezer forint.

Egy 240 000 forintos tételhez képest gyönyörű eredmény 72 ezer forint (az 1. évben), de 2 400 000 forinthoz képest már ez csak egy 3 százalékos növekmény (a 10. évben).

A végcél az otthon
A végcél – az otthon

Azaz az LTP-ben van több, mint 2 millió forintunk, és csak ennyi, amit nyerünk az utolsó évben, ha 10 éves konstrukciót kötünk – ez azt jelenti, az utolsó évben már igen-igen szerény a haszon.

Felül korlátos a támogatás, nincs növekvő tendencia

Mindennek az oka, hogy nem növekszik az állami jóváírás azzal, ha több megtakarításunk fekszik benn. Tehát tulajdonképpen a legjobban akkor járunk, ha több rövid, 4 éves konstrukciót futtatunk egymás után.

A sok kötöttség ellenére érdemes jól meggondolni a választást más szempontok szerint is. Az LTP-nél igen komoly költség a nyitási díj, érdemes keresgélni az ajánlatok között, hogy a legolcsóbban indítsuk el a szerződést. Arról se feledkezzünk meg, hogy a gyorsabb kiutalás miatt 2017 júliusától több pénzintézetnél hamarabb juthatunk a pénzünkhöz. 

Ki tudja megmondani, mennyit ér a lakásom?

Amikor arra kerül a sor, hogy eladjuk az ingatlanunkat, a hirdetés megfogalmazása előtt nagyon fontos, hogy ne hasraütésre adjuk meg a kínálati árat.

Hatalmas árkülönbségek körzetenként

A lakás értékét egyrészt az ingatlan állapota, másrészt az adott kerület, azon belül a környék határozza meg. De még egy utca végén is lehetnek merőben mások az árak, mint az utca elején. Nagyon sokat tud érni egy jól csengő utcanév (nem véletlen, hogy néha még az utcával kapcsolatban  is csalnak a hirdetésben, hogy odacsalogassák a helyszínre a vevőt).

Emellett természetesen a lakás nagysága számít: azaz a kínálati ár kialakításához felszorozzuk az adott környék jellemző négyzetméterárat a négyzetméterek számával.

Ezeket az árakat érdemes ismernünk akkor is, ha – akár lakástakarék pénztár vagy hitel segítségével – jövendő otthonunkat vásároljuk meg

Milyen forrásból tudható, mennyi egy ingatlan négyzetméterára?

A legtöbb adattal a NAV rendelkezik, az ő adatbázisukat sok elemzéshez használják. A már megtörtént adásvételek információi beérkeznek hozzájuk, ám amikorra ezekből az adatokból statisztikai számításokat hoznak ki, az az ingatlanpiac szempontjából hosszú idő is lehet. A legértékesebbek a legfrissebb, egy-két hónapos információk lennének.

A leginkább naprakész adatok az épp kinn levő hirdetésekben vannak. A kínálati oldalt elemezve – amit egy-két nagyobb ingatlanportált átnézve mi is megtehetünk – magunk is juthatunk következtetésekhez.

Ám ezek nem azok az árak, amin a lakások elkelnek, hanem azoknál magasabbak. A Belvárosban például lényegesen drágábban kínálják az ingatlanokat, mint amennyit a vevők adnak érte.

A legértékesebb budapesti kerületekben a hirdetések árain akár négyzetméterenként 100 ezer forint plusz van ahhoz képest, amennyiért átlagosan megveszik itt a lakásokat. Nem érdemes számításba venni a négyzetméterár átlag számításnál a hirdetések közt megbújó luxusapartamanokat sem.

Sokat segíthet még egy nagyobb ingatlan iroda adatbázisa, ám ez is csak részinformációkat tartalmaz az átlagos árakról, hiszen az összes vétel adatait nem ismerik, csak amiket ők kötöttek. Akár veszünk, akár eladunk, nem könnyű tehát képbe kerülni a reális árakkal.

 

Érdemes használni a banki SMS küldést?

Sokan megszoktuk, szeretjük az ismerős pittyegést, amikor utalás érkezik a számlánkra, vagy egyéb számlamozgásról értesít SMS-ben a bankunk.

Biztonsági funkció, nem olcsón

Lehet, hogy nem is gondolunk arra, hogy mennyire drága ezt a szolgáltatást használni. Ha minden tranzakcióról kérünk értesítést, akkor az jelentősen növeli a számlánk havi költségeit.

Valóban biztonságosabb, ha minden egyes kártyás vásárlás és más tranzakció – például a kölcsönök havi részletének levonásra kerülése – ‘nyomot hagy’ SMS formájában. Ez tehát elsősorban biztonsági funkció, illetve azonnali értesítés mindenről, amiről csak tudnunk kell.

Sms
Biztosan mindenről kérünk értesítést?

Az ára azonban meglehetősen borsos: minden üzenet 20-40 forintba kerül, és emellett havidíja is van az SMS küldésnek. A Gránit bank a leginkább pénztárcabarát, ott egy üzenet csak 17 forint, és nincs plusz havidíj.

A számlamozgásokról és kártyás vásárlásokról minden pénzintézet ugyanannyiért küld értesítést a telefonunkra. Kivéve a Budapest Bank, ahol a kétféle szöveges üzenet díja más-más. Itt a bankkártya használatával kapcsolatos SMS díjtalan, ellenben ennek a szolgáltatásnak a havidíja 483 forint.

Azt mondhatjuk, valójában a banki szolgáltatások dinoszauruszáról van szó: ma már, amikor lépten-nyomon kártyával vásárolunk, mindenről értesítést kapni a telefonunkra SMS díjért kissé régimódi, és – főleg bizonyos bankok esetén – igazi luxus.

Akciós csomagokban megkaphatjuk olcsóbban az SMS-küldést, például 0 forintért üzenetenként, csak havidíjért.

Alternatíva az app és a netbank is

Ám igazából találhatunk más megoldást arra, hogy minden számlamozgásról tudjunk. A netbankban állandóan ellenőrizhetjük, hol tart az egyenlegünk, és mik a legfrissebb történések. (Megjegyzendő, a pillanatnyi helyzet nem mindig jelenik itt meg: az Erste például akár egy-két napos késéssel is ‘nyugtázhatja’ a kártyás vásárlásokat az online egyenlegen. Tehát azt hisszük, annyi pénzünk van, amit ott látunk, de már kevesebb.)

Emellett a bank mobilalkalmazása is egy díjmentes alternatíva arra, hogy értesítéseket kapjunk mindenről, ami érdekes lehet számunkra a számlánkkal kapcsolatban.

Érdemes nagyon figyelni a személyi kölcsön piacon

Nagyon szóródnak az ajánlatok a kölcsönök terén, ám a sokféleség nem rettenti vissza az érdeklődőket. 2007 óta nem vettek fel annyi kölcsönt a magyar polgárok az év ezen szakaszában, mint idén.

Mindenki személyi kölcsönt akar

Úgy látszik, a pénzügyi bizalom visszatért. Hatalmasat ugrott a személyi kölcsönök forgalma, 111 milliárd forint értékben folyósítottak a bankok eddig ilyen hitelt. Ez főleg a tavalyi évhez képest jelenti a szektor feléledését, de az elmúlt tíz évben sem volt ekkora keletje a személyi kölcsönöknek.

Ezeknek a kölcsönöknek a jellemzője, hogy a hitelbírálat gyors átfutású, pár napon belül már megkapjuk a pénzünket. A kisebb összegű és könnyebben megkapható hitelek viszont, szemben például a lakáshitellel, magasabb kamattal érhetők el.

Ám jelenleg az összes hitel, így ez a termék is annyival kedvezőbb feltételekkel kapható meg, hogy ingatlan célra is sokan ezt veszik fel. Ha ugyanis például felújítás, kisebb volumenű vásárlás a cél, a bonyolultabb lakáshitel igénylés helyett ez is megoldás lehet. A THM, a teljes hiteldíj mutató a személyi kölcsönök döntő részénél hatalmasat esett  az öt évvel ezelőtti szinthez képest.

Jó, ha gyorsan érkezik meg a pénz
Jó, ha gyorsan érkezik meg a pénz

(kép forrás: mdmag.com)

Ezzel együtt érdemes átfésülni az összes lehetőséget. Jelentősek a különbségek, találhatunk egy kis idő ráfordítással még sokkal kedvezőbb ajánlatokat.

Az elemzések szerint egy 800 ezer forintos kölcsönnél például lehet az összes visszafizetendő pénz 950 ezer forint, de akár 1,4 millió forint is.

A banknak megéri, és nekünk?

Kedvezőbb hitelhez jutunk, ha bevállalunk bizonyos feltételeket, például számlát nyitunk az adott banknál. Mielőtt döntenénk, számoljuk át, mennyi plusz költséget jelentenének a csatolt vállalások, hiszen ezek lényegében kapcsolódó szerződések.  

Azt is érdemes figyelembe venni, hogy erős a verseny a szolgáltatók közt, és ezért heti szinten is változik a kínálat. Azaz a pár hetesnél találhatunk jobb kölcsönt a piacon akár meglepetésszerűen.

 

Hol vannak a fogyasztóbarát hitelek?

Késlekednek a bankok a Jegybank által minősített lakáshitelek piacra dobásával, pedig már tavaly ősszel beharangozták ezeket az újdonságokat. De aggodalomra nincs ok, nemsokára be kell vezetni ezeket a termékeket, és addig is van számos nagyon kedvező hitel.

Gyors, egyszerű, maximált kamatfelárral

Tavaly jelezte először az állam a bankszakma és a nyilvánosság felé, hogy ösztönzi a lakosság számára olcsóbb és könnyebben felvehető, átláthatóbb feltételekkel rendelkező lakáshitelek kialakítását. A cél egyértelmű: minél többen jussanak otthonhoz úgy, hogy gond nélkül rendezik az adósságaikat, például a bedőlt devizahitelekhez hasonló pénzügyi katasztrófák nélkül.

Sose volt ilyen kedvező a hitel
Sose volt ilyen kedvező a hitel

(kép forrás: kp.hu)

Június 23-án volt először lehetőség, hogy a Jegybank feltétel listájának megfelelő, úgynevezett Minősített Lakáshitelek megjelenjenek, ekkor egy bank, az FHB mutatkozhatott be két, a minősítést elnyert kölcsönnel.

Az azóta eltelt időben még nem rukkolt ki a többi pénzintézet a saját verziójával, hogy elhódítsák a vevőket. Korábban például az OTP Bank jelezte, hogy június elejétől pályázik a minősített hitelre, ám ez még nem került piacra.

A szakértők szerint a pénzintézetek egyelőre figyelik a már megjelent fogyasztóbarát hitel fogadtatását, várható azonban, hogy megjelennek saját versenyképes ajánlatukkal.

Ennek fő oka, hogy a potenciális ügyfelek minden bizonnyal várják az új ajánlatokat. Nyáron sokan jutnak egy kis ‘lélegzethez’, és a napi pörgéstől távol lehetőségük van jobban átböngészni a  hitelek feltételeit.

Tizenöt nap alatt bírálja el az MNB a beadott hiteleket

Persze elképzelhető, hogy a követelményeknek nem tudtak minden ponton megfelelni a beadott pályázatok első körben, ezért még tart a kidolgozásuk folyamata. Ősztől már bizonyára számos ilyen lakáshitel lesz elérhető.

Addig is találunk rendkívül kedvező ajánlatokat a piacon. Érdemes LTP-vel párhuzamosan futtatni a hiteleket – nem feltétlenül egyazon banknál szerződve a kettőre -, mivel a lakástakarék erre a célra is fordítható.

Gyorsul a kiutalás az LTP-knél

Júliustól változik számos lakástakarék pénztár esetében a kiutalás időtartama. Aki ebben a formában takarít meg, még hamarabb jut hozzá a tőkéjéhez.

A július elsejétől érvényes kondíciók szerint 3 hónapról 2 hónapra csökken a kiutalási időszak. Már tavaly ősszel előrejelezték ezt a várható enyhítést.

Még jobb hozammal bír az LTP

Kedvezőbb lett ezzel az LTP EBKM mutatója, azaz az Egységes Betéti Kamatláb Mutató. Jobb lett – ha nem is sokkal – a hozama ennek a betéti formának, mivel ugyanahhoz a pénzhez rövidebb idő alatt jutnak hozzá az ügyfelek.

Érdemes egy kicsit megvizsgálni, a különböző időtávokra igénybe vehető LTP mennyit hoz rövidebb és hosszabb távon. Ezt teljesen nyilvánvalóan megmutatja az EBKM mutató.

Eszerint a legnagyobb hozamot 4 év alatt érhetjük el vele, ha a megtakarítási idő ennél hosszabb, akkor már esik a lekötés jövedelmezősége. A mutató 12,38 % 4 év esetén, és a leghosszabb időtávnál, 10 évnél 4,98 %.

Ez itt történetesen Salma Hayek háza, de mindenkinek jó lenne
Ez itt történetesen Salma Hayek háza, de mindenkinek megfelelne

(kép forrás: today.com)

Az LTP kiemelkedően jó megtakarítási forma, kockázatmentesen elérhető – mint láttuk – akár 10 % feletti hozam (4 év esetén, 5 évnél pedig 10 %-ot súrolja ez az érték). Nincs másik olyan lehetőség a hazai piacon, ahol az állam minden betett forinthoz hozzáadja annak 30 százalékát.
A megkötések ehhez mérten persze szigorúak, megvan a befizetések éves felső plafonja, illetve csak lakáscélra használható a megtakarított pénz – ám igen széles palettán lehet elkölteni. Szinte minden, amiben a ‘lakás-’, vagy ‘ingatlan-’ szerepel, fizethető az LTP-ből.

Csak hosszútávra tervezéshez jó

A legkomolyabb kötöttség az időtáv, mivel bár megszakítható a gyűjtés, de hamarabb nem hozzáférhető az összeg a futamidőnél (bár még a futamidő is módosítgatható). Épp ezért remek lehetőség, hogy ha egy kicsivel is, de korábban hozzá lehet férni a betéthez. Egy ingatlanvásárlás esetén például egy hónap igen nagy nyereség lehet.

Emellett júliustól több pénzintézet, így az Aegon, vagy az Erste több más szempontból, például a betéti kamat tekintetében változtat ajánlatain.

Négy tipp befektetési ingatlan vásárláshoz

Jó befektetés a lakásvásárlás, vagy felesleges tíz-húsz-ötven milliókat költeni egyetlen vételre? Érdekes amerikai példákat elemzett a Forbes, és azt is, mennyire működnek ezek az ötletek idehaza. Ezekből emeljük ki a legérdekesebb tényeket.

A részvény és az ingatlanbefektetés fej fej mellett

Az USÁ-ban végzett elemzés szerint lekörözi haszonban a részvény a lakást abban az esetben, ha ez utóbbit nem tudják átlagosan 7 százalékos bérleti hozammal kiadni. Vagyis ha nem adjuk ki a tulajdonunkat, nem nyerünk a tőzsdéhez képest.

Jó tudni, hogy az elmúlt két évben a bukdácsolás után a magyar tőzsde megtáltosodott, és a korábbinál magasabb hozam is elérhető.

Nagyot lehetett nyerni a lakásár növekedéssel egy kellő pillanatban vett ingatlannal, jelenleg 29-16 százalékra vezet a részvény az ingatlanhoz képest.

Persze a részvények csak a profik kezében ‘válnak arannyá’, míg az ingatlanpiacon némileg egyszerűbbek a szabályok, azaz itt könnyebb nyereségre szert tenni.  Nem véletlenül nőtt hatalmasat a lakáshitelek népszerűsége.

A feljövőben lévő részeken érdemes vásárolni

A legnagyobb hozamot nem a drága kerületekben érhetjük el. Olcsóbban vehetünk és drágán adhatunk el ott, ami a közeljövőben lesz sláger: elsősorban a központhoz közeli külvárosi területeken.

Amerikában és itthon is a városrehabilitációs programokat követők fektetnek be a legnagyobb hozammal.

Szép nevű utcában vásároljunk

A név kötelez: Amerikában sokkal többet érnek azok a lakások, amelyek menő nevű utcákban vannak, illetve ‘street’ helyett elegánsabb, nagyvilágibb ‘way’ vagy ‘place’ a címük. A víz közelségére utaló név (pl. Ocean Drive) a legnyerőbb.

Nálunk is működik a jelenség: 46 százalékkal drágább egy ugyanolyan adottságú ingatlan, amelynek a címében fasor szerepel, és nem utca.  

lincoln road
Lincoln Road Miamiban – jó név, magas árak

Viszont ne újítsuk fel a konyhát

Kissé lelakott lakást, házat vettünk, és jobb áron szeretnénk eladni? A fürdőszoba felújításába való beruházással növelhetjük az árat, ez nagy hatást tesz a vevőkre. A konyhabútor kicserélése azonban nem nyerünk sokat, a ráköltött összegnek csak a fele jön vissza bevételben.

A vásárlók, ha felújítandó ingatlant vesznek, inkább maguk alakítják újjá, minthogy részleges változtatásokért, amik nem az ő ízlésüket tükrözik, fizessenek.

Spórolni a nagy dolgokon lehet

Sokan azt gondolják, akkor takarékosak, ha a mindennapi élet kis apró költéseit megfogják. Valójában inkább megkeserítik a saját életüket akkor, amikor ügyesnek érzik magukat, ha akciós ételeket választanak, amiket igazából nem szeretnek, és őrlődnek, ha véletlenül a drágábbat választják két áru közül.

Hiszen a “sok kicsi sokra megy” és a “tönkremegyünk, hogy mindig a drága magvas kenyeret választod” sok családban bevett mantra.

Nem a félretett kávépénzen fogunk lakást venni

Hogy a Y-generáció például azért képtelen spórolni, mert minden nap Starbucks kávét és avokádót vesz, ahelyett, hogy a fogához verné a garast – az már számos kört lefutott a médiában.

Egy ausztrál milliárdos, Tim Gurner nagy port felvert nyilatkozatában azt üzente a fiataloknak, sosem lesz saját lakásuk, ha napi 40 dollárt dobnak ki ilyen divat élelmiszerekre, míg ő heti hét nap este 11-ig dolgozott 19 éves korában.

Mígnem kiszámolták, hogy 8500 napig kellene spórolni az Y-generációnak, hogy 25 ezer dollárra szert tegyen, arra az összegre, ami Gurner – családjától kapott – kezdőtőkéje volt első lakásához.

Azonban lehet úgy is jelentős összegeket megtakarítani, ha nem állandóan az apró napi tételeken spórolunk. Ugyanis míg egyes dolgokban megfogjuk a pénzt, máshol meglepő módon következetlenek vagyunk.

A nagy dolgokban legyen rend

Érdemes átgondolni az állandó költéseket, illetve azt, a komoly vásárlásaink kifizetődőek-e. Például sokan rutinszerűen használják az autójukat, miközben lehet, hogy nélküle egyszerűbb lenne az életük.

Az egyik legfontosabb pontja a költségvetésünknek a lakás. Ha túl nagy ingatlanban lakunk, amelyre minden hónapban rengeteget kell költeni, akkor érdemes váltani, és ezzel sokkal többet spórolunk meg, mintha a filléres tételeket próbáljuk megfogni.

Rengeteget költhetünk lakásbérlésre, de érdemes belegondolni, a jelenlegi nagyon kedvező lakáshitelek mellett nem járnánk-e esetleg jobban, ha belevágnánk egy vételbe. Majd minden hónapban a törlesztőt fizetnénk.

Megoldást jelenthet a kiadások megvágására az is, ha kiváltjuk a lakáshitelünket vagy más hitelünket egy kedvezőbbre. Ha havi százezer forintos szintű megtakarítást érünk el ezzel a pár órás ügyintézéssel, az már igazán komoly megtakarításnak tekinthető.

Min módosíthatunk menet közben a hitelen?

Sokan azért tartanak a lakáshiteltől, mivel úgy gondolják, hosszú időre ‘belebetonozzák’ magukat egy szerződésbe, és egy idő után akár nehéz helyzetbe is kerülhetnek. Ám ezek a konstrukciók valójában igen rugalmasak, sok téren alakíthatók úgy, ahogy az ügyfélnek éppen a legjobb.

Vannak olyan élethelyzetek, amik megkívánják, hogy módosuljon a hitelszerződés. Csak egy a sok közül az, ha egy házaspár veszi fel a kölcsönt, de külön utakra lépnek, és az egyik fél kivásárolná a másikat, mert nála marad az adott lakás vagy ház. A bankok teret adnak a változtatásoknak, bár sok esetben – például a végtörlesztésnél – megkérik ennek az árát.

Lássuk, min alakíthatunk a futamidő alatt!

változtathatunk azon, ki és meddig fizet
Változtathatunk azon, ki és meddig fizet

(kép forrás: financialexpress.com)

  • Módosulhat maga a futamidő

Ha nagyobb pénzösszeghez jutunk, érdemes megkurtítani a fizetés időszakát, mivel értelemszerűen kisebb összegű törlesztőt fizetünk ezzel. Ha előbb kilépünk a hitelből, vagy nagyobb összeget beletörlesztünk, hogy csökkentsük az adósságot, annak külön díja van. Ám ennek kifizetésével is előnyösebb hamarabb befejezni a törlesztést.

Igaz, ma már az ingyenes előtörlesztést nem kötelesek biztosítani a bankok, de az 1-1,5 %-os törlesztési díj azért vállalható összeg. Főleg a nem végig fix szerződések futamidejét érdemes levágnunk.

  • Módosulhat az ingatlanfedezet

Például kicserélhetjük egy másikra az adott lakóingatlant. Ez már közjegyzőt igénylő művelet, kevésbé rutinszerű, mint a futamidő csökkentése.

  • Módosulhatnak az adós, a kezes, a zálogkötelezett

A szerződésből “kiengedhető” például valamelyik adós, szintén szerződésmódosítással, valamint közjegyző közreműködésével. Szereplő bevonása vagy kiengedése néven az adott bank szabályzata rögzíti, milyen kérelem benyújtása szükséges ehhez, és hogy zajlik az eljárás. Banki hozzájárulás nélkül nem változhat meg egyik szereplő sem.

Az ügyletbe belépni szándékozó felek hitelképességét ugyanúgy szigorúan ellenőrzik – például vizsgálják a KHR státuszt – , mint a szerződéskötésnél a ‘kezdő’ ügyfél esetében.

 

 

 

 

 

.