Négy tipp befektetési ingatlan vásárláshoz

Jó befektetés a lakásvásárlás, vagy felesleges tíz-húsz-ötven milliókat költeni egyetlen vételre? Érdekes amerikai példákat elemzett a Forbes, és azt is, mennyire működnek ezek az ötletek idehaza. Ezekből emeljük ki a legérdekesebb tényeket.

A részvény és az ingatlanbefektetés fej fej mellett

Az USÁ-ban végzett elemzés szerint lekörözi haszonban a részvény a lakást abban az esetben, ha ez utóbbit nem tudják átlagosan 7 százalékos bérleti hozammal kiadni. Vagyis ha nem adjuk ki a tulajdonunkat, nem nyerünk a tőzsdéhez képest.

Jó tudni, hogy az elmúlt két évben a bukdácsolás után a magyar tőzsde megtáltosodott, és a korábbinál magasabb hozam is elérhető.

Nagyot lehetett nyerni a lakásár növekedéssel egy kellő pillanatban vett ingatlannal, jelenleg 29-16 százalékra vezet a részvény az ingatlanhoz képest.

Persze a részvények csak a profik kezében ‘válnak arannyá’, míg az ingatlanpiacon némileg egyszerűbbek a szabályok, azaz itt könnyebb nyereségre szert tenni.  Nem véletlenül nőtt hatalmasat a lakáshitelek népszerűsége.

A feljövőben lévő részeken érdemes vásárolni

A legnagyobb hozamot nem a drága kerületekben érhetjük el. Olcsóbban vehetünk és drágán adhatunk el ott, ami a közeljövőben lesz sláger: elsősorban a központhoz közeli külvárosi területeken.

Amerikában és itthon is a városrehabilitációs programokat követők fektetnek be a legnagyobb hozammal.

Szép nevű utcában vásároljunk

A név kötelez: Amerikában sokkal többet érnek azok a lakások, amelyek menő nevű utcákban vannak, illetve ‘street’ helyett elegánsabb, nagyvilágibb ‘way’ vagy ‘place’ a címük. A víz közelségére utaló név (pl. Ocean Drive) a legnyerőbb.

Nálunk is működik a jelenség: 46 százalékkal drágább egy ugyanolyan adottságú ingatlan, amelynek a címében fasor szerepel, és nem utca.  

lincoln road
Lincoln Road Miamiban – jó név, magas árak

Viszont ne újítsuk fel a konyhát

Kissé lelakott lakást, házat vettünk, és jobb áron szeretnénk eladni? A fürdőszoba felújításába való beruházással növelhetjük az árat, ez nagy hatást tesz a vevőkre. A konyhabútor kicserélése azonban nem nyerünk sokat, a ráköltött összegnek csak a fele jön vissza bevételben.

A vásárlók, ha felújítandó ingatlant vesznek, inkább maguk alakítják újjá, minthogy részleges változtatásokért, amik nem az ő ízlésüket tükrözik, fizessenek.

Spórolni a nagy dolgokon lehet

Sokan azt gondolják, akkor takarékosak, ha a mindennapi élet kis apró költéseit megfogják. Valójában inkább megkeserítik a saját életüket akkor, amikor ügyesnek érzik magukat, ha akciós ételeket választanak, amiket igazából nem szeretnek, és őrlődnek, ha véletlenül a drágábbat választják két áru közül.

Hiszen a “sok kicsi sokra megy” és a “tönkremegyünk, hogy mindig a drága magvas kenyeret választod” sok családban bevett mantra.

Nem a félretett kávépénzen fogunk lakást venni

Hogy a Y-generáció például azért képtelen spórolni, mert minden nap Starbucks kávét és avokádót vesz, ahelyett, hogy a fogához verné a garast – az már számos kört lefutott a médiában.

Egy ausztrál milliárdos, Tim Gurner nagy port felvert nyilatkozatában azt üzente a fiataloknak, sosem lesz saját lakásuk, ha napi 40 dollárt dobnak ki ilyen divat élelmiszerekre, míg ő heti hét nap este 11-ig dolgozott 19 éves korában.

Mígnem kiszámolták, hogy 8500 napig kellene spórolni az Y-generációnak, hogy 25 ezer dollárra szert tegyen, arra az összegre, ami Gurner – családjától kapott – kezdőtőkéje volt első lakásához.

Azonban lehet úgy is jelentős összegeket megtakarítani, ha nem állandóan az apró napi tételeken spórolunk. Ugyanis míg egyes dolgokban megfogjuk a pénzt, máshol meglepő módon következetlenek vagyunk.

A nagy dolgokban legyen rend

Érdemes átgondolni az állandó költéseket, illetve azt, a komoly vásárlásaink kifizetődőek-e. Például sokan rutinszerűen használják az autójukat, miközben lehet, hogy nélküle egyszerűbb lenne az életük.

Az egyik legfontosabb pontja a költségvetésünknek a lakás. Ha túl nagy ingatlanban lakunk, amelyre minden hónapban rengeteget kell költeni, akkor érdemes váltani, és ezzel sokkal többet spórolunk meg, mintha a filléres tételeket próbáljuk megfogni.

Rengeteget költhetünk lakásbérlésre, de érdemes belegondolni, a jelenlegi nagyon kedvező lakáshitelek mellett nem járnánk-e esetleg jobban, ha belevágnánk egy vételbe. Majd minden hónapban a törlesztőt fizetnénk.

Megoldást jelenthet a kiadások megvágására az is, ha kiváltjuk a lakáshitelünket vagy más hitelünket egy kedvezőbbre. Ha havi százezer forintos szintű megtakarítást érünk el ezzel a pár órás ügyintézéssel, az már igazán komoly megtakarításnak tekinthető.

Min módosíthatunk menet közben a hitelen?

Sokan azért tartanak a lakáshiteltől, mivel úgy gondolják, hosszú időre ‘belebetonozzák’ magukat egy szerződésbe, és egy idő után akár nehéz helyzetbe is kerülhetnek. Ám ezek a konstrukciók valójában igen rugalmasak, sok téren alakíthatók úgy, ahogy az ügyfélnek éppen a legjobb.

Vannak olyan élethelyzetek, amik megkívánják, hogy módosuljon a hitelszerződés. Csak egy a sok közül az, ha egy házaspár veszi fel a kölcsönt, de külön utakra lépnek, és az egyik fél kivásárolná a másikat, mert nála marad az adott lakás vagy ház. A bankok teret adnak a változtatásoknak, bár sok esetben – például a végtörlesztésnél – megkérik ennek az árát.

Lássuk, min alakíthatunk a futamidő alatt!

változtathatunk azon, ki és meddig fizet
Változtathatunk azon, ki és meddig fizet

(kép forrás: financialexpress.com)

  • Módosulhat maga a futamidő

Ha nagyobb pénzösszeghez jutunk, érdemes megkurtítani a fizetés időszakát, mivel értelemszerűen kisebb összegű törlesztőt fizetünk ezzel. Ha előbb kilépünk a hitelből, vagy nagyobb összeget beletörlesztünk, hogy csökkentsük az adósságot, annak külön díja van. Ám ennek kifizetésével is előnyösebb hamarabb befejezni a törlesztést.

Igaz, ma már az ingyenes előtörlesztést nem kötelesek biztosítani a bankok, de az 1-1,5 %-os törlesztési díj azért vállalható összeg. Főleg a nem végig fix szerződések futamidejét érdemes levágnunk.

  • Módosulhat az ingatlanfedezet

Például kicserélhetjük egy másikra az adott lakóingatlant. Ez már közjegyzőt igénylő művelet, kevésbé rutinszerű, mint a futamidő csökkentése.

  • Módosulhatnak az adós, a kezes, a zálogkötelezett

A szerződésből “kiengedhető” például valamelyik adós, szintén szerződésmódosítással, valamint közjegyző közreműködésével. Szereplő bevonása vagy kiengedése néven az adott bank szabályzata rögzíti, milyen kérelem benyújtása szükséges ehhez, és hogy zajlik az eljárás. Banki hozzájárulás nélkül nem változhat meg egyik szereplő sem.

Az ügyletbe belépni szándékozó felek hitelképességét ugyanúgy szigorúan ellenőrzik – például vizsgálják a KHR státuszt – , mint a szerződéskötésnél a ‘kezdő’ ügyfél esetében.

 

 

 

 

 

.

 

 

 

 

 

Hamarosan még olcsóbbak lesznek a lakáshitelek

Az állam arra ösztönzi év eleje óta a hazai bankokat, hogy úgynevezett fogyasztóbarát, azaz könnyebben kifizethető és ‘kulcsrakészebb’ lakáshitelekkel tegyék lehetővé a polgárok ingatlanhoz jutását.

Akkor a hazai hitelek nem elég kedvezőek?

Egyrészt nagyon is barátságosak a jelenlegi ajánlatok, hiszen a kamatok a padlón vannak, és sokkal alacsonyabbak a törlesztők, mint az elmúlt években bármikor.

Másrészről a bankoknak lehetőségük lenne még alacsonyabb THM-mel lehetővé tenni a kölcsön felvételt, olyannyira kedvező most a pénzügyi klíma a számukra. Az MNB az EU több országában elérhető, hazainál olcsóbb hitelekre mutat, mint követendő példákra.

Könnyen elérhető, felvehető, kifizethető

Májusban nyilvánosságra kerültek a konkrét pontok, milyen lakáshiteleket minősít az állam kellően fogyasztóbarátnak. Annak minősíti azokat, amelyek többek közt:

  • Forint alapú jelzáloghitelek, számos célra felhasználhatóan
  • A kamatperiódus hossza minimum 3 év
  • A kamatfelár legfeljebb 3,5 % lehet
  • Minden évben felhívják az adós figyelmét a teljes vagy részleges előtörlesztés lehetőségére
  • 15 munkanapon belül el kell készülnie a hitelbírálatnak az értékbecslés rendelkezésre állását követően

Még számos feltétel biztosítja az ügyfél kényelmét, az látható viszont, a THM nincs maximálva. Igaz, a kamatfelár, amely a hitelkamat kialakításában részt vesz, meg van határozva, tehát a fogyasztóbarát hitel nem lehet gyors és egyszerű, ámde drága.

Mikor várhatóak az új lakáshitelek?

Az OTP Bank már jelezte, szeretnének elsőként kijönni a fogyasztóbarát termékekkel, és mások sem érdekeltek abban, hogy lemaradjanak. A bankok lényegében az MNB-nek adják be pályázat keretében az új kölcsönöket, lehet, hogy már júniusban megteszik ezt, és utána találkozhatnak velük az ügyfelek.

Szeptemberben már biztosan kereshetjük ezeket az ajánlatokat. Minősített fogyasztóbarát hitel néven fognak futni, így megtalálásuk cseppet sem lesz nehéz.

 

Még többet kínál a TransferWise

A nemzetközi pénzküldő és -váltó cégek egyik oszlopos tagja a TransferWise, amelynek legújabb, itthon is elérhető szolgáltatása igazán figyelemreméltó.

Annak idején a bankok meglehetősen költséges nemzetközi deviza utalásával szemben találták fel annak ‘fapados’ verzióját az úgynevezett fintech cégek. A P2P, személyek közti pénzcsere segítségével a határon túli utaláshoz nem kell számlát nyitni, és elfogadni a bank váltási rátáját, valamint a nem túl transzparens költségeket. Az egyik első ilyen vállalkozások közt volt a TransferWise.

Első körben egyéni vállalkozóknak és cégeknek

Mostantól ingyenesen lehet számlát nyitni, futtatni ennél a szolgáltatónál, és 15 deviza közül lehet ehhez választani. A lehetőség Németországban és Nagy-Britanniában nyílt meg először, de Magyarországról online használhatjuk ezt a szolgáltatást. Amiért itt fizetni kell, azok a tranzakciók.

Mindenkinek érdemes megismerkedni a lehetőséggel, aki külföldről kap fizetést, juttatást, vagy ott kereskedik, ott van bevétele, és eddig leginkább a PayPal segítségével jutott itthon a bevételéhez. Ennél olcsóbb eurós számla jelenleg nem létezik (az angol fontos fizetések esetében ez a számla nem használható).

Bankkártyával nem kellene továbbutalni

Igaz, a pénzintézetek a konkurencia hatására egyre jobban ‘karcsúsították’ devizával kapcsolatos szolgáltatásaik árát, de ezzel a sok tekintetben ingyenes szolgáltatással nem lehet versenyezni.

Azt azonban érdemes tudni, egy elektronikus pénztárca jellegű szolgáltatásról van szó, ahol gyűjthetjük a bejövő tételeket. Küldeni saját egyedi számlaszámról nem tudunk, csak egy központi számról. Hiányzik a hagyományos bankszámláknál létező betétvédelem, ezért vagyonokat itt nem érdemes hosszú távon tartani.

Még egy bővítésre lenne szükség az igazán prémium szolgáltatáshoz, hogy bankkártya is kapcsolódjon a számlához, de ezt a szolgáltatást is ígéri a TransferWise.

Hogy ismerjük fel a legelőnyösebb személyi kölcsönt?

Rendkívül alacsonyak a hitelek – mind a lakáshitelek, mind a személyi kölcsönök kamatai – jelenleg, gyakorlatilag megfeleződtek az elmúlt években, sokan élnek is a lehetőségekkel.

Ám nem érdemes az első kedvezőnek tűnő ajánlatot választani, ami szemet üt egy reklámban. Ne legyünk kishitűek pénzügyi ismereteinket illetően, a laikusoknak is könnyű ma már kiismerni magukat a piac nyújtotta ajánlatok közepette.

A szakértők azt ajánlják, ne sajnáljuk az időt, nézzük át az összes elérhető lehetőséget – lehet, hogy belefutunk egy sokkal jobb konstrukcióba. A neten fellelhető kalkulátorok pár perc alatt listázzák a számunkra létező összes hitelt.

Biztos 25 százalékra akarunk kölcsönt felvenni?

A bankoknak meglehetősen nagy ‘játéktere’ van jelenleg, és erősen eltérőek a személyi kölcsön ajánlatok. Léteznek 24,86 %-os havi THM-mel rendelkező kölcsönök a piacon, ugyanakkor már 7,73 %-os törlesztő is elérhető. Az átlagos THM 15 % körül van.

Nagy utazás - akár személyi kölcsönből
Nagy utazás – akár személyi kölcsönből

(forrás: 53.com)

Nem véletlen, hogy folyamatosan nő a bankkölcsön felvételi hajlandóság az utóbbi években. Sokan a lakásfelújításnál felmerülő plusz költségeket fedezik személyi kölcsönből. Ennél a hitel fajtánál ugyanis nem kell fedezetet kínálni a hitel mögé, bár éppen ezért drágább is, mint például egy lakáshitel.  

Nagy jövedelem, kis THM

Fentebb nem véletlenül írtuk, hogy a számunkra elérhetőeket válogatják ki a kalkulátorok, ugyanis erősen változóak az ajánlatok aszerint, mennyi a kliens havi jövedelme, de az is számíthat, milyen hosszú munkaviszony áll mögötte a jelenlegi munkahelyén, mennyire aktív a bankkal a kapcsolata. Azaz a bank az összes fontos kockázati tényezőt nézi, és olcsó hitelt csak akkor ad, ha garantáltnak látja a visszafizetést.

Ha 200-250 ezer forint feletti bevételt tudunk havonta felmutatni, akkor már a jobb ajánlatok közül válogathatunk. Ilyen esetben is érdemes alaposan körülnézni, mert egy 1 milliós kölcsön felvételénél is akkora különbségek vannak, hogy akár 4-500 000 forintot is nyerhetünk, ha a legjobb törlesztőt választjuk.

Lakáshitel-cafeteria: egy kevesek által használt lehetőség

Nemcsak az államtól kaphatunk segítséget – a CSOK, vagy az LTP keretei közt – az otthonteremtéshez, illetve a lakáscélú hiteleink törlesztéséhez. Akár munkavállalók vagyunk, akár saját vállalkozásunk van, kihasználhatjuk a vissza nem térítendő munkáltatói támogatások egy változatát erre.

Segíthet a hitel törlesztésben a munkahely

2016 augusztus 1-én alakították át kedvezően a szabályozást, és azóta egyszerűen és igen jelentős mértékben támogathatja a munkáltató a dolgozó ingatlan projektjét a cafeteria keretében.

Ez a vissza nem térítendő támogatás fordítható lakás vásárlásra,  építésre, átalakításra, és ilyen célra  felvett hitelek visszafizetésére.

Az adómentes támogatás az ingatlan legfeljebb 30 százalékáig, és 5 év alatt maximum 5 millió forintig adható, egyszerre vagy részletekben is.

A munkáltató felelős azért, hogy a kedvezményezett fél valóban a célra költse a juttatást, ám mivel az a lakáshitel számlára kerül utalásra az esetek nagy részében, ezért ez nem ad plusz feladatot.

Egy sokoldalú lehetőség
Egy sokoldalú lehetőség (kép forrás: vpdsz.hu)

A lakáscélú cafeteria feltételrendszere igen szigorú és összetett, és változott is a tavalyi módosításokkal, ezért érdemes részletesen megismerni. Vizsgálni kell azt többek közt, a lakásban lakik-e a munkavállaló, vagy ő-e a tulajdonos illetve haszonélvező, hogy szabályos legyen a támogatás kiutalása.

Önmagunkat is támogathatjuk

Léteznek méltányossági feltételek, azaz csak egy bizonyos szintig támogatható meg az otthonteremtés. Alapvetően a legfontosabb szempont a családtagok számához mérten a szobák száma. Három-négy személynél például legfeljebb négy szobás ingatlan az, ami támogatást élvezhet, feltehetően, hogy ne palotákra költsék a cafeteria összegét a felhasználók.

Ha vállalkozók vagyunk, akkor is hozzáférünk ehhez a lehetőséghez, azaz 5 év leforgása alatt 5 millió forintig kivehetünk a cégünkből erre a célra pénzt, méghozzá adómentesen. Ezt például a lakáshitelünkbe is betörleszthetjük, akár egy összegben, ami segíthet kilépni a hitelből, vagy jócskán csökkenteni a törlesztőrészleteket.

Előnyös adózás változás várható a lakáskiadóknak

Ha azon gondolkodunk, vásároljunk-e befektetési céllal ingatlant, és rendelkezünk tőkével, vagy készek vagyunk lakáshitelbe beszállni – a válasz határozott igen. Hamarosan ugyanis sokkal jobban megéri majd lakással rendelkezni, és azt kiadni, mint eddig.

A hosszútávú kiadás mentesül egy járuléktól

Friss hír, hogy egy május 3-i bejelentés szerint 2018-tól megszűnik az ingatlan-bérbeadást terhelő egészségügyi hozzájárulás (EHO), ami kedvezőbbé teszi a főbérlők anyagi kondícióját.
Sokáig szürke zóna volt a lakáskiadás, de az adóhivatal arra törekedett, hogy szabályozottabb legyen ez a szegmens. Mind a rövid, mind a hosszútávú kiadás adókötelessé vált – nemcsak papíron -, a pár napos apartmanok menedzselőit az Airbnb felületén is ellenőrizte a NAV. A terület hazai szabályozottsága még mindig relatív, tőlünk nyugatabbra sok országban, így Angliában, Németországban csak ügynökségen keresztül, a hatóságoknak történő bejelentéssel lehet hosszabb szerződést kötni.

A papírmunka is egyszerűsödik

Kedvezőbb lesz ezentúl mindkét tevékenység a tulajdonosoknak, mivel komoly adminisztráció és pénz megtakarítást tesz lehetővé a most bejelentett rendelet.

2018-tól a jelenlegi egy ingatlan helyett már háromig választható a tételes átalányadó, amely nem kis megtakarítást jelent.

A fizetendő adó a szállás-szolgáltatáson szobánként mindössze 38 400 forint évente, akár hosszú időre, akár napokra adjuk ki az ingatlant. A NAV ettől bevétel-növekedést remél, hiszen a kisebb adóterhet nem éri meg eltitkolni. Azaz akár három lakásban is fogadhatunk Airbnb-vendégeket, vagy albérlőket. Biztos, inflációval együtt növekedő, stabil bevételt jelent mindez, főleg olyan környékeken, ahol prosperál a turizmus, vagy felsőoktatási intézmény van. Aki ilyen városrészben vesz ingatlant, az garantált jövedelemmel számolhat.
A hosszú távú bérbeadókat emellett még érinti az a fent említett változtatás, hogy nem kell az évi egymillió forintos bevétel után 14 % EHO-t fizetniük, csak a SZJA-t.
Megemlíthető még, hogy a jelenlegi bérleti díjak az egekben vannak, hatalmasat lehet ezen a téren ‘kaszálni’, de mivel a kereslet nem tud lépést tartani a túl soká fennálló túl magas díjakkal, enyhe csökkenés prognosztizálható.

Mennyire körültekintően vásárolunk ingatlant?

Vajon mennyi idő alatt döntünk arról, hogy megvásároljunk egy lakást vagy házat? Egy angol felmérés szerint, amit a kiszamolo.hu idéz, 27 perc alatt jutunk egy ingatlan esetében az ajtón való belépéstől kezdve arra, hogy ezt bizony megvesszük. Ezt a kevesebb mint fél órát azonban átlagosan 75 órányi lakáskeresésre fordított idő, és 8 ingatlan korábban történő megtekintése előzi meg. A felmérésben megkérdezettek csaknem fele azonnal tudta, amint körülnézett, hogy ez lesz a jövendő otthona, a válaszadók közel negyede pedig 10 perc alatt döntött.

(Ezt a sorok írója is megerősítheti, akinek a lakását átlag 15 perc után meg akarták venni a vevők.)

Jó hangulat, és csak semmi kapkodás (forrás: thebalance.com)
Jó hangulat, és csak semmi kapkodás
(forrás: thebalance.com)

20 perc alatt döntünk több millió forintról

Ugyanígy nem gondolkodnak sokat akkor sem a vevők, ha lakáshitelről döntenek, az ajánlat megismerése után 20 perccel már rábólintanak a szerződésre. A brit felmérés szerint egy – lényegesen olcsóbb – ülőgarnitúráról 88 perc gondolkodás után döntenek az emberek.

Az otthon kiválasztása valóban nem kis részt érzelmi kérdés, amint belépünk, látjuk a fényviszonyokat, a lakásbeosztást, a bútorozottságot; érezzük az atmoszférát. Ám ha pár perc alatt mondunk igent – amit általában támogat az eladó és netán az ingatlanos azzal, hogy sűrűn említi a nagy tömegű érdeklődőt – lehet, hogy sok lényeges információt figyelmen kívül hagyunk.

Fontos lehet például az ingatlan környéke, hogy mi található meg a környéken és mi nem, milyen építkezések, fejlesztések várhatók. Nem kizárt, hogy teljesen más benyomást tenne ránk az adott lakás vagy ház este, vagy éppen hétvégén.

Még a lapostetőre is fel kell menni vizsgálódni

A fűtés, a vízvezetékek kora és állapota – és hosszan lehet folytatni a sort – szintén megér egy részletesebb ismerkedést.

Amennyiben mi nem vagyunk szakemberek, ha nem viszünk építészt, építőmérnököt vagy legalább egy jó műszaki szakembert a ‘bejárásra’, mondhatni vakon tapogatózunk.

A saját igényeinket is érdemes végiggondolni: valóban ennyi szobára van szükségünk, nem lenne elég kevesebb? Valóban elférünk majd a konyhában, ha esetleg bővül a család? Valóban jó lesz az, ha a társasházban nem lehet kutyát tartani? Valóban használni fogunk egy forgalmas útra néző erkélyt?

Akár saját tőkéből, akár hitelfelvétellel történik a lakásvásárlás, szánjunk rá elegendő időt, hogy jövendő otthonunkat majd tényleg szeressük.

Mennyit nyerhetünk a hitel előtörlesztésével?

Sokan törlesztenek úgy hitelt, hogy ezzel párhuzamosan, egyidejűleg gondosan óvják befektetett, félretett pénzüket. Ám időnként érdemes a bankkölcsön törlesztését előtérbe helyezni, a biztonsági tartalék rovására.  

A szakemberek általában azt javasolják, legalább 3-6 havi bevételnek megfelelő megtakarítással rendelkezzünk. Ennek figyelembevételével, ha van elég tőkénk, érdemes a havi törlesztés ritmusából kilépni, és félretett pénzünkből áldozni a hiteleink idő előtti visszafizetésére.

Az előtörlesztésért ugyan külön díjat kell fizetni a banknak – ez jelenleg a visszafizetett összeg 2 százalékáig mehet fel -, de ez a lépés azt eredményezi, hogy jóval kisebb kamatot kell attól fogva fizetnünk. A bankok általában ugyanannyit számolnak fel a végtörlesztésért – azaz ha teljesen búcsút mondunk a hitelnek -, mint az előtörlesztésért. Az OTP-nél például a maximális 2 százalék ez a tarifa, míg a K&H Banknál 1 százalék.

Jó tudni, hogy vannak külön ‘eseti’ maximumok, amik megszabják a legmagasabb díjazást lakáshitel esetében a bankok számára. Ha az elő- vagy végtörlesztés a kamatperiódus fordulónapjára esik, maximum 2 százalék a korlát, ha nem másik hitelből történik a törlesztés, a fenti díj csak 1,5 százalék lehet. Ha a kamatperiódus váltás napján törlesztünk, 1 százalék ugyanez a díjazás.

Érdemes ebből a szempontból is vizsgálni előzetesen az ajánlatokat, ugyanis van ahol bizonyos feltételek mellett (például önerőből) ingyenes az előtörlesztés, vagy például évente kétszer díjmentesen ‘betörleszthetünk’.

Mekkora összeget lehet megtakarítani, ha a pénzintézet szempontjából ‘szabálytalanul’ törlesztünk?

A hvg.hu ezzel foglalkozó cikkében példának vesznek egy 10 millió forintos lakáshitelt, átlagosnak mondható, 5 százalékos THM-mel, amelyet 20 év alatt kell visszafizetni, 5 éves kamatperiódus mellett. Ha az ötödik és a tizedik év végére sikerül összegyűjtenünk a törlesztők visszafizetése mellett 1-1 millió forintot, akkor összességében 2,6 millió forintot nyerünk. Az előtörlesztési díjat is kifizettük emellett. A havi törlesztőrészletet 11, majd 19 százalékkal sikerült ezúton törleszteni.

A végtörlesztés érzése
A végtörlesztés érzése (forrás: dbs.com.sg)

Ebből a példából egyértelműen kiderül, ha a hitel visszafizetése mellett sikerül még tőkére szert tennünk, akkor azt nem ajánlott külön kezelni, és takarékoskodni belőle; többet nyerünk, ha beletörlesztjük a kölcsönünk visszafizetésébe. Minél előbb sor kerül az előtörlesztésre, annál könnyebb lesz számunkra letudni a kölcsön kifizetését.