Új év, új élet – hogy takarítson meg 1,5 millió forintot

Sokszor elszalad velünk a ló, ha a költekezésről van szó – és ezzel nem kevesen januárban szembesülünk. A karácsony körüli felhajtás arra ösztönöz, hogy vessük bele magunkat az ünneplésbe, ne törődjünk az anyagiakkal, és mire észrevennénk magunkat, sokkal több ment el az ajándékokra, a díszítésre, a vacsorára, az utazgatásra, benzinre, mint gondoltuk volna.

A jó hír az, hogy ez elkerülhető

Nem kell kiszaladnunk a pénzügyi keretünkből, és félre is tehetünk, például a CNN Money által összegyűjtött tanácsokat megfogadva.

Akár milliók is összejöhetnek egy kis odafigyeléssel, és a megfelelő pénzügyi konstrukciók kiválasztásával.

Természetesen az amerikai átlagpolgárra szabott tanácsokat – aki jellemzően 5,5-ször többet keres, mint egy hazai átlagember – át kellett szabni a magyar viszonyokra, de a javaslatok így is követhetőek. A CNN Money szerint némi takarékoskodással az USÁ-ban 10 millió forintnak megfelelő összeg tehető félre 3 év alatt. Ez nálunk 1,5 millió forint lehet.

Mik a lépések?

A szakemberek szerint reálisan a jövedelmünk 20 %-át tudjuk félretenni, ennél több esetében meglehetősen sok mindenről le kell mondanunk.

Ha havi 200 ezer nettó bevétellel számolunk, 40 ezer forintot takaríthatunk meg így minden hónapban. A lényeg a következetesség: ez vonatkozik a nyári hónapokra, amikor nyaralásra úszik el a pénz, vagy a legkritikusabb hónapra, ami – nem nehéz kitalálni – a december.

Az amerikai példában említett átlagember naponta ötször ellenőrizte a kiadások szintjét, és mindezt táblázatban vezette egy számítógépes program segítségével.

takarekoskodas

(forrás: illustratedteacup.com)

A klasszikus 50/20/30-as szabályt is figyelembe vette, miszerint jövedelme felét elköltötte a szükségleteire, 30%-ot változó költségekre, és 20%-ot megtakarított.

Hogy növelhetjük még tovább a tartalékainkat?

Érdemes a félretett pénzt bankba tenni. Ha befektetjük valahova a pénzünket, például kamatozó kincstárjegybe, akkor számíthatunk rá, hogy nem veszít az értékéből az inflációval.

Ha még többet szeretnénk nyerni, a legjobb megoldás a lakástakarékpénztár. Ekkor a havi félretett pénzünkhöz 30 %-ot tesz hozzá az állam, persze vannak megkötések: a végeredményként létrejövő összeget ingatlanba kell beleforgatnunk. Ám az ingatlan értékálló befektetés, amit remekül pénzzé tehetünk a későbbiekben, így ezt érdemes megfontolni. Ha pedig önkéntes nyugdíjpénztár mellett szavazunk, az állam 20%-al toldja meg a megtakarításunkat.

Már késő beszállni az Airbnb-be

Nem bővül tovább az Airbnb-piac Budapesten, állítják a szakemberek. Vagyis aki eddig nem vágott bele a rövid távú lakáskiadásba, annak sokkal nehezebb ‘megvetnie a lábát’ a piacon, mint a hullám kezdetén. Érdemes inkább a hosszú távú, hagyományos lakáskiadással foglalkozni, abban még mindig bőven vannak lehetőségek a fővárosban.

Sok energiát kell belefektetni

Ahogy egyre kevesebben szállnak bele, úgy egyre többen szállnak ki az airbnb-zésből, mivel ma már nehezebb turistát fogni, mint egy-két szezonnal korábban

Másrészt ez a tevékenység nem is olyan könnyű pénzkereset. Sokat kell foglalkozni a lakókkal, a lakással, és emellett nem ritka, hogy a Budapestre jellemző bulituristák lelakják a szállást – írja cikkében az Index. Aki korábban pár napra adogatta ki az ingatlanát, az gyakran tér át inkább a diákokra, például az Erasmus ösztöndíjjal Budapestre költöző külföldi fiatalokra.

airbnb
Budapest egyes részein a szállások jól eladhatóak

(forrás: nomadicnotes.com)

A turisták pedig egyre szűkebb területen foglalnak szívesen szállást. Aki nem a bulinegyedben vagy közvetlen környékén kínál szálláshelyet, annak extrákat kell nyújtania, hogy felkeltse az érdeklődést. Egyre professzionálisabbá válnak a szállásadók, gyakran – éppúgy mint Milánóban, Párizsban, Barcelonában – cégek állnak a magánlakás kiadás mögött. A profi háttér azonban a romantikáját is elveszi annak, hogy úgymond más otthonában vendégeskedünk.  

Az is eléggé ellene hat az Airbnb további térhódításának, hogy a belvárosi lakóközösségek sokszor kifogásolják, hogy a házban hostel vagy lakáskiadás működik.

Zavaróvá vált a sok airbnb-s lakás

Az aggodalmak teljesen érthetőek, még egy friss albérlő is okozhat meglepetéseket, hát még a pár naponta cserélődő, Budapestre főleg kikapcsolódni járó turisták. Sok türelem kellhet a hajnali, késő esti fapados járatokhoz, vagy azoktól bőrönddel jövő-menő vendégekhez, hogy az emelkedett hangulatban való hazaérésről ne is szóljunk.

Dönthet úgy például egy társasház közgyűlése, hogy csak lakásnak legyenek használhatóak az ingatlanok.

Nemzetközi szinten sok városból szorítják ki az Airbnb-t azért, mert az egekbe veri fel az albérlet árakat. Budapesten még nem lépett fel a városvezetés a startup ellen, de lehet, hogy nem is lesz erre szükség, magától csillapodik az Airbnb-láz.

Ennek a hagyományos albérletet keresők is örülhetnek, mivel nem emelkednek tovább a bérleti díjak.

Egy biztos: bérbeadási célból ingatlant venni, és azt igényesen felújítva, hosszú távra kiadni – főleg diákoknak az egyetemek környékén – még mindig stabil befektetés.

Öt izgalmas kérdés az LTP-vel kapcsolatban

Ha foglalkoztatja Önt, hogy LTP szerződést kössön, mert kihasználná az éves befizetés 30 %-ának megfelelő állami támogatást, az alábbi kérdések – és válaszok – érdekesek lehetnek.

Hamarabb felhasználható-e a megtakarítás, ha előre befizetem az összeget?

A válasz: nem. Bár befizethető a teljes összeg egyszerre, a megtakarítási időszak elején, ugyanúgy ki kell várni a teljes időszakot, plusz 3 hónapot. A legrövidebb választható futamidő jelenleg 4 év, ami – az idő szempontból – legkedvezőbb ajánlatnál jelenthet 45 hónapot + 3 hónapot.

Előre fizetni maximum az adott éves összeget érdemes, mivel az állami támogatást évente számolják el. A legnagyobb összegű állami támogatás 240 000 Ft éves befizetés esetén jár: hiába takarítanánk meg ennél többet, a többlet befizetésre nem járna támogatás, csak a betéti kamat.

Fel lehet-e venni hamarabb a lejárati összeget?

Kölcsön formájában felvehető. Érdemes megfontolni az áthidaló kölcsönök lehetőségét, amelyekkel a hitellel kombinált lakástakarék jóval korábban elérhető – ezzel nemrégen jelentkezett több pénzintézet. Ha fontos számunkra az időtényező, ez egy jó megoldás lehet. 

Igényelhető-e adókedvezmény a lakástakarék megtakarításokra?

Adókedvezmény igénybevételére nincs lehetőség az LTP esetében.

uj_otthon
Hamarabb elérhető a cél LTP-vel

(forrás: newhomesource.com)

Élettárs részére köthetünk-e szerződést?

Mint tudjuk, családon belül több lakástakarék is futhat párhuzamosan, ami azért szerencsés, mert összeadódhatnak az összegek, és akár egy projektbe is belecsatornázhatóak, persze csak ha ingatlanról van szó.

Nem mellékes, hány szerződést tudunk egy háztartáson belül “létrehozni”, mivel ha egy mondjuk 4 éves LTP-t indítunk el, ez alatt a 4 év alatt más szerződésre nem kaphatunk állami támogatást.

A kérdésre rátérve: kedvezményezettként megnevezhetjük egy újabb szerződésben (vagy több szerződésben) a testvérünket, házastársunkat, gyermekünket, egyeneságú felmenő rokonainkat. Ebbe a körbe az élettársak nem tartoznak bele.

Magyarországon letepeledett külföldiek indíthatnak LTP-t?

Amilyen szigorú az LTP az élettárs kérdésében, olyan rugalmas itt. Ugyanis nem kell magyar állampolgárnak lenni, hogy az állami támogatást élvezhessük, mindössze magyar lakcím és adóazonosító jel szükséges hozzá.

Érdemes-e “tervezőasztalról” hitelre új lakást venni?

Rendkívül szerencsés módon véget ért az építőiparra jellemző pangás, és reagálva a piaci igényekre, sorra jelennek meg az újépítésű otthonok hirdetései.

A lakásunkkal csak két év múlva találkozunk

Ezekbe a társasházi projektekbe úgy szállnak be a vevők, hogy a házak sokszor még csak papíron vannak jelen, netán szerkezetkészek. Költözhető lakás az ígéretek szerint másfél-két év múlva lesz belőlük – hogy ez valóban ilyen ütemben valósul-e meg, az mindig egy nyitott kérdés.

Arról már írtunk korábban, hogy többek számára elérhetővé váltak ezek az új otthonok, mivel a CSOK módosítása révén finanszírozhatóvá vált állami támogatásból ez a fajta ingatlan is.

Arról is írtunk, hogy lenne még mit csiszolni ezen a megoldáson, mivel előre nem kapják meg az állami lakáshitelt az igénylők – és az újépítési társasházaknál induláskor kell beszállni legalább egy részlettel -, hanem meg kell finanszírozniuk a központi pénzt saját forrásból. Hiszen csak kulcsátadás (egész pontosan az albetétesítés) után utalja ki a bank a CSOK után járó támogatást.

Szinte kiszámíthatatlan a kockázat

Megfontolandó az is, hogy hitelt vegyünk fel ezekre a típusú ingatlanokra. Nagy kockázatot jelent, hogy milyen kamatláb mellett fogunk hitelt kapni 2 év múlva, az ígéretek szerint akkor átadásra kerülő lakásokra?

Hiszen most akár 4%-os kamat mellett is kapunk fix hitelt, de vajon 2 év múlva milyen kamatok lesznek elérhetőek? Jelenleg egy rendkívül kedvező kamatkörnyezet áll fenn, de ennek stabil megmaradására nincsen garancia. Két évvel ezelőtt teljesen más feltételekkel kínálták a pénzintézetek a lakáshiteleket, és hullámozhat még nagyokat a THM – ne igyunk tehát előre a medve bőrére.

Ha most vesszük fel a lakáshitelt bármelyik pénzintézetnél, az két év múlva nem a ma megállapodott kamattal fog indulni, mint az építési hitelek esetében.

A kamatláb-emelkedés nem kizárható, mivel most kedvezőtlenül alacsonyak ezek a mutatók a bankok számára. Egy 15 éves hitelnél közel 30%-os törlesztőrészlet-növekedést okoz egy szerény 3 %-pontos kamatláb-emelkedés, vagy másképpen fogalmazva például egy 15 milliós hitelösszegnél például 4,5 millióval többet fogsz kifizetni kamatra – írja a Kiszámoló blog.

tervrajz
Érdemes előre gondolkodni, mikor még csak tervrajzon látjuk a házunkat

(forrás: visualizingarchitecture.com)

A lényeg tehát, gondoljuk meg jól, mit tudunk finanszírozni a jelenlegi lakáshitel ajánlatokból, és számoljuk ki, akár hitelszakértő segítségével, merre és mennyivel mozdulhatnak el a kölcsönök. 

Élj a lakásodból!

Mind a bérleti, mind az eladási árak a magasban szárnyalnak ma Magyarországon, elsősorban Budapesten. Az ingatlan boom új üzleti megoldásokat teremtett. De arra is alkalmas, hogy akár munka nélkül fenntartsuk magunkat, ha kicsit messzebbre megyünk.

nyaralas
Egy budapesti lakás bérleti díja már erre is jó

(forrás: careerbreak360.com)

Két éve emelkednek az árak

Sokat írtunk arról a blogon korábban is, hogy elszabadultak a lakásárak Budapesten. Az árnövekedést egyrészt az indokolta, hogy csaknem az egyetlen biztosan kifizetődő befektetési lehetőség ma az ingatlan. A belvárosban a külföldi, befektetési célból vásároló vevők gyakorlatilag dominálnak.

Másrészt a lakásépítések megcsappanása miatt nagyobb a kereslet a frekventált helyeken, mint a kínálat.

A szakértők már régóta várják a lufi kipukkanását. Most novemberben prognosztizálták, hogy csökkenőben vannak az árak, amelyek két éve emelkednek rohamosan. A lassulást a keresletre válaszul beinduló ingatlanépítések hozhatják majd meg igazán.

Az érdeklődés jelenleg lassan mérséklődőben van, viszont most év végén még mindig nagyon megéri eladni vagy kiadni az ingatlanunkat. Érdemes, ha tehetjük, beszállni az üzletbe, és akár egy kifizetődő lakáshitellel lakást, házat vásárolni.

Hogy hol tartunk jelenleg az eladási árakkal? A legdrágább részen, a Belvárosban 400 ezer forintnál kezdődik a négyzetméterár, de az olyan keresett területeken, mint a Podmaniczky utca vagy az Andrássy út, 800 ezer forintba is kerülhet az ingatlan négyzetmétere. Túlzás nélkül hihetetlen árak vannak még a XI., XII., XIII, II. és természetesen az I. kerületben. Vidéken az egyetlen város Sopron, amelyben olyan drága az ingatlan, mint Budapesten. 

Fajlagosan drágábbak egyébként a kis, 20-40 négyzetméteres lakások a nagy kereslet miatt, épp ezért talán még az is kijelenthető, jobban megéri nagy lakást venni.

Komoly felárba kerül jó környéken otthont bérelni

A bérleti díjak is a magasban szárnyalnak. Egy 50 négyzetméteres lakás Budapesten átlagosan 129 ezer forintba kerül havonta, ám nagy – és egyre nő – a különbség a városon belül. Ma sokkal drágábbak a frekventált részek, 20-30 százalékkal többe kerül lakást bérelni a belvárosban.

Akár a lakáshotelezésben utazunk, akár hosszú távon kiadjuk a lakásunkat, ha az jó helyen van, komoly bevételre tehetünk szert. Havi 120 ezer forint feletti összegből egyes helyeken külföldön élni is tudunk. Akár egy hosszabb, egy éves pihenőt, “sabbaticalt” is finanszírozhatunk egy olcsóbb országban, Görögországban vagy Thaifölfön – ez utóbbinál azért a repülőútra gyűjtsünk egy kicsit előzetesen. 

Áthidaló kölcsön lakástakarékhoz

Igazán érdemes az új lehetőségeket átgondolni, amelyekkel jelentkeztek a pénzintézetek. Már három banknál elérhetőek az áthidaló kölcsönök, amelyekkel a lakáshitellel kombinált lakástakarék megtakarítás a megszokottnál jóval hamarabb felvehető.

Természetesen lakáscélra kell költeni az összeget, és feltétel a hitelképesség. Az Erste Lakástakaréknál lehet áthidaló, és azonnali áthidaló kölcsönt igényelni, ehhez hasonlóan az OTP-nél és a Fundamentánál is elérhető az új konstrukció. A lekötésre egyelőre kevés kasszában van lehetőség, ezért érdemes ennek utánanézni.

Kiknek lehet ez érdekes? Azoknak, akik szeretnének élni az LTP nyújtotta kedvező lehetőségekkel, de a 6-8-10 éves időszak helyett most lenne szükségük anyagi segítségre ingatlanvásárláshoz vagy -felújításhoz.

Még előnyösebb egy előnyös lehetőség

A legjobb megtakarítási feltételeket a lakástakarék nyújtja – a 30 %-os állami támogatás komoly hozzájárulást jelent, de kizárólag lakáscélra költhető – , éppen ezért különleges lehetőség, hogy nem kell a több éves futamidő végéig várni.

A lakástakarékhoz lakáskölcsönt kell társítani; az áthidaló kölcsön azt teszi lehetővé, hogy a teljes szerződésben szereplő időszak alatt összeadódó összeget felvegyük előre, és a lakáskölcsön összegét is. Havi törlesztőrészletekben kell ezután ezt fizetni.

otthon
a cél egy igazi otthon

(kép forrás: profit-ndtv.com)

A konstrukciók meglehetősen frissek, a részletek egyelőre nincsenek teljes egészében közzétéve. A bankok nem hoztak nyilvánosságra törlesztési táblázatokat, így a további tudnivalókat érdemes személyes érdeklődéssel megtudni.  

Ami biztos: a futamidő a megtakarítási időszak, valamint a lakáskölcsön törlesztési időszaka együttvéve, plusz a 3 hónapos kiutalási időszak (kivéve az OTP-t, ahol maximum összesen 156 hónap). A “lakástakarék-kölcsön” kamata fix, így növekedő részletekre nem kell számítanunk.

Ingatlanfedezet kötelező

A Fundamenta esetében, ha nem azonnal vesszük ki a pénzt, hanem 2 év után, akkor olcsóbb a kamatozás. Egy kis türelem tehát olcsóbb törlesztőt terem – ám a 2 év is nagyon előnyös, a kiemelkedően jó lakástakarék megtakarítási feltételek mellett.

Amire érdemes odafigyelni, hogy – mint fentebb írtuk – a lakástakarék mellett a lakáskölcsönt kötelezően fel kell venni, tehát ez egy kombinált ajánlat, ahol két terméket adnak el nekünk.

A lakáshitel rész miatt hitelképességi vizsgálat szükséges a szerződéshez, és ingatlanfedezettel is rendelkeznünk kell, hogy belevágjunk az áthidaló kölcsön felvételébe.  

Karácsony – kölcsönnel megtámogatva

December első felében a legtöbben sakkozunk egy kicsit, hogy hogy fog alakulni az év végi költségvetés. Hogyan lehetne könnyedén, simán megoldani a költekezést az ünnepek körül?

A karácsonyi ajándékozás 2014-ben átlagosan 55 000 forintba került idehaza egy főnek, a 18-29 éves kor közöttiek ennél valamivel kevesebbért ajándékozták meg szeretteiket, ők 40 000 forintot költöttek.

Végtelenségig növelhetőek a kiadások

Összességében egy háztartás – vagyis egy család – 90 ezer forintból szokott ajándékot venni.

Még további 42 ezer a többi járulékos költség – futófény és halászlé, pezsgő, karácsonyfa, kocsonya. Ha belegondolunk, hogy 10-15 ezer forintba kerül átlagosan az utcai árusoknál maga a fa – amennyiben nem állunk át a mű karácsonyfára -, akkor még ez az összeg is nagyon visszafogottnak tűnik.

penz
Mikuláskor is jól jönne

(forrás: thepennyhoarder.com)

Magunkra is gondolunk év végén

Az év vége közeledtével sokan szeretnek kikapcsolódni a megszokott környezettől távol. Az ünnepekkel járó hajcihőt sem árt kipihenni, a hazai wellness szállodák már most “táblás házzal” működnek.

Advent idején, szilveszterkor is sokan indulnak el kikapcsolódni, és a külföldön élő rokonokkal is ilyenkor találkozunk a legtöbben. Róma, Párizs és Barcelona például nagy kedvencek télen is az utazási szektor szakértői szerint.

Ha a szeretteink szeretnének egy fényes karácsonyt, és emellett kényeztetnénk magunkat vagy párunkat mondjuk egy kiruccanással, nem kizárt, hogy túllépünk a keretünkön. Nem kell ehhez feltétlenül nagy meggondolatlanság, a sok szerényebb költség összeadhat hat számjegyű évvégi költést.

Kétharmad csak lelkileg készül fel

Többfélék vagyunk, vannak akik nyártól kezdve vásárolgatnak szeretteiknek, másokra készületlenül  “csap le” a karácsony.

Egy körkérdésben az derült ki, a magyarok egyharmada tesz félre az évnek erre az anyagilag igen megterhelő időszakára. A legnépszerűbb termék a hitelkártya a pillanatnyi fennakadások áthidalására.

Megoldható a személyi kölcsön felvétele is az ünnepi időszakban. Jó tudni, ha a jövedelmünk alacsony, érdemesebb a hosszabb futamidőre szavazni, mert szerényebb lesz a havi törlesztőrészletünk.

A THM persze ezeknek a rövid futamidejű, kis összegű kölcsönöknek az esetén nem hasonlítható össze a lakáshitelekével, de most akár 9,4 %-os teljes hiteldíjjal is találunk ajánlatot, ami ebben a szegmensben hihetetlenül kedvező.

A 10-20 % közti THM-el bíró ajánlatokat is érdemes meggondolni, annak fényében, hogy így felesleges aggodalmak nélkül vásárolhatunk ünnepekkor, és egy cseppet sem csődveszélyes plusz költséggel együtt a későbbiekben ráérünk befizetni a banknak a hitelt. Épp elég félve gondolni arra, odaég-e az ünnepi pulykasült, vagy jó lesz-e az ajándék pulóver, netán beférünk-e a baráti síútba, felesleges állandóan a pénz miatt is szorongani. 

Optimális váltás devizáról forintra?

Meglehetősen sok honfitársunk él külföldön, akik számára alapvető fontosságú, hogy a kint keresett vagy éppen kinn elköltendő pénzt a lehető legjobban tudják “átforgatni” forintra, vagy forintról más devizára.

Ez a helyzet globálisan egyre több ember számára érdekes a világon, hiszen ma már azok száma, akik otthonuktól távol dolgoznak, vagy külföldön költik el különböző célokra a pénzüket, egyre nő.

Közkedvelt, ám sokba kerülhet

Sokan használják például a PayPalt, ami egy online fizetési felület, alkalmas fizetésre, pénz fogadására. Webshopban vásárláskor, eBayezéshez szinte kikerülhetetlen (vannak alternatívái persze), ha a banki átutalásban nem bízunk.

A szolgáltatással kapcsolatban talán kevesen figyelnek oda arra, hogy forintos kártya adataikat megadva a PayPal hogyan fordítja át az adott pénznemre a fizetésre használt kártyáét. Jó tudni, hogy a PayPal számára jó üzlet, a felhasználóknak már kevésbé az, hogy a saját árfolyamán vált. Úgy számláz a magyar usernek forintban, hogy az rosszabbul jár, mintha bankban váltotta volna át a pénzt.

Hogy ez nem egy aprócska véletlen, hanem jól kitalált funkció, azt az bizonyítja, hogy nem egyszerű átalakítani a felhasználási módot úgy, hogy ne forintban kapjuk meg a végösszeget – ám van rá megoldás.

Pénzküldés veszteség nélkül

A forintra vagy forintról váltás sok élethelyzetben okoz fejtörést. Ha külföldön szeretnénk fizetni egy szolgáltatást, vagy külföldről utalnánk devizát haza, amit itthon forintban szeretne megkapni a címzett fél, akkor kiemelkedően a legjobb megoldást az olyan pénzküldő szolgáltatások jelentik, mint az egyre közismertebb CurrencyFair, vagy a TransferGo.

pénzkuldes
a nemzetközi pénzküldés felvet pár kérdést

(kép forrás: gizmosnack.com)

Gyors átutalás, egyszerű, pár lépésre szűkített pénzküldési metódus mellett jó átváltási árfolyam jellemzi ezeket a szolgáltatókat. A TransferWise például garantáltan a piaci középárfolyamon vált, a CurrencyFair pedig magasabb összegnél kedvezőbb árfolyamot tesz lehetővé.

Irreálisan magasak a lakásárak Budapesten?

Az újságcikkekből folyamatosan arról értesülünk, hogy csak nőnek és nőnek a lakásárak, elsősorban a fővárosban. Vajon sosem látott emelkedésről van szó?

3 millió adatból készült lakásár-adatbázis

A választ az MNB most készült ingatlanár-adatbázisa adja meg, ami 1990-től tartalmaz adatokat. Ez az első átfogó felmérés, ami összesíti a vidéki és budapesti árváltozásokat a rendszerváltozástól kezdődően, az inflációt is figyelembe véve.

ma sem nehezebb összerakni a házra valót
ma sem nehezebb összerakni a házra valót

(forrás: french-property-register.com)

Mindazoknak, akik szeretnének mondjuk befektetni az ingatlanpiacon, trendeket előre látni, elmélyedni az eddigi folyamatokban, érdemes az árváltozásokat végigkövetni. Ha hitelt veszünk fel lakásvásárláshoz, mint sokan teszik, jó tudnunk, hogy alakul ingatlanunk piaci értéke.

Az MNB adataiból az derül ki, cseppet sem döntögetünk rekordokat a jelenlegi árakkal.

Két csúcs van már mögöttünk

Kimondottan magasak voltak az árak 1990-ben minden településtípust érintően, amit egy komoly beszakadás követett, a hitelek hiánya és az életszínvonal esése miatt.

1998-ig zuhantak az ingatlanpiacon az árak, majd a fizetőképes kereslet bővülni kezdett, illetve megjelentek a lakáshitelek, az állami támogatás rendszere, és egy emelkedő trend vette kezdetét. 2008 az ingatlankereskedők nagy éve volt, magasan felíveltek az árak, de az 1990-es szintet még nem érték el. Ezt követte a “hitelmámorból” való ébredés, ami a lakáspiacon is éreztette a hatását, rengetegen szenvedték meg a devizahiteleket – amelyek már nincsenek jelen a piacon.

2014 óta tapasztalunk újabb drágulást, aminek a banki kamatok alacsony szintje az alapvető oka. Tehát most nem ingoványos a hitelpiac, hanem valóban nagyon olcsók a hitelek, így érdemes lakásba befektetni. Az árak pedig sem az 1990-es, sem a 2008-as csúcsot nem közelítik meg, jelen pillanatban az 1998-ban kezdődött “meglódulás” emelkedő görbéjének 2002-es pontján állnak.

A községekben, kistelepüléseken jelenleg is mélyen alatta vannak az árak a korábbiaknak. Elsősorban Budapesten és a nyugati határnál, Sopronnál mutatja az MNB elemzése, hogy kimutatható a drágulás, máshol inkább enyhe  emelkedésről beszélhetünk.

Mélyponton a lakáshitel kamatok – mire figyeljünk oda?

A hitelek kamatai, így a lakáshitel kamatok is történelmi mélypontra jutottak el, ami azt jelenti, hihetetlenül kedvező feltételekkel vehetjük fel őket jelenleg. Mivel az ingatlan vásárlás kiemelkedően stabil befektetési lehetőség, ezért már emiatt is megfontolandó a hitelfelvétel.

Jelenleg átlagosan 5,57 százalékos kamat mellett juthatunk lakáshitelhez, de vannak komoly eltérések az ajánlatok között bankonként, illetve a kamatperiódustól függően. Ez utóbbi az, aminek a mentén érdemes megvizsgálni az ajánlatokat.

Mit nevezünk kamatperiódusnak?

Aki lakáshitelt igényel, annak meg kell ismerkednie ezzel a fogalommal, ugyanis bizonyos időközönként újraszámolják a bankok a kamatokat.

Például egy 15 éves időszak esetén 3 különböző szerződésnél újraszámolhatják a fizetendő kamatot évente, három évente és öt évente. Ez azt jelenti, egy, három vagy öt évig tudjuk, mennyit törlesztünk havonta, és utána új, előre nem kiszámítható helyzet áll elő, ami a bankközi kamathoz (BUBOR) kötött változó alapkamat plusz kamatfelár összességéből fog kiszámolódni. Ez ugye hosszú mondat volt – a lényeg, hogy időről időre az aktuális kamatszinthez (esetleg az állampapír hozamhoz) fog igazodni a mi kamatszintünk is.

A kamatfelár is emelhető a hitelező fél részéről, ám ennek  – szerencsére – szigorú szabályai vannak.

Mi történik, ha mi ezt nem szeretnénk? Akkor egy fix kamatozású lakáshitelt kell választanunk. A szakértők általában ezt javasolják, mint a legstabilabb, buktatók nélküli megoldást, ámde mindig ez a legmagasabb kamatszinttel rendelkező hitel ajánlat az összes közül.

Mennyivel kerül többe a fix?

Érdemes tudni, hogy nincsenek annyira egetverő különbségek a rövidebb periódusonként újraszámolt kamatú, és a hosszabb időszakra “bebetonozott” hitelfajták között. Nem árt utánagondolni, nem éri-e meg a biztonság pár ezer forinttal többért, mint a csábítóan alacsony indító részlet. 

Ha vállaljuk a kockázatot, a rövid kamatperiódussal jellemzett kölcsönök közt nagyon kedvező például a K&H Bank 3 évre fixált hitele, 4.36 százalékos THM-el.

Ha egy másik banknál öt év után fizetnénk módosult kamatot, akkor 4.76 százalékos THM-el indulunk. Viszont a végig fix kamatozás lényegesen többe fog kerülni nekünk a kezdetektől – kockázat viszont árfolyamváltozás esetén nem jár vele.

Érdemes minden bank ajánlatát megvizsgálni, mivel a legjobb, számunkra ideális ajánlatra csak így bukkanhatunk rá.