Kiadásra venne lakást? Amit érdemes átgondolni

Rengeteg tényező hajtja most az ingatlanpiacot, 2017 őszén. Az erősödő fizetések, az alternatív befektetési lehetőségek csekély száma, a turizmus pörgése a fővárosban, a hatalmas kereslet az albérletekre. Nagy üzlet a kiadás, de kérdés, meddig marad ez így.

Meddig tart az aranykor?

Vajon igaz-e ezen a téren is a tőzsdei anekdota, hogy akkor kell kiszállni a piacról, amikor már a háziasszonyok is részvényt vesznek? Ha mindenki ingatlan vételen töri a fejét, akkor lassan eljön a hanyatlás időszaka?

Ami biztos: a csúcson levő érdeklődés egyelőre csak az ingatlanárakat tartja fenn a magasban, hogy mi lesz egy vagy két év múlva – azaz emelkedés vagy esés -, azt valójában senki sem tudja.

aranytojást tojó lakás

(kép forrás: kp.hu)

Mit érdemes figyelembe vennünk, ha most akár hitelfelvétel segítségével, be szeretnénk lépni a lakáskiadási piacra?

Jó tudni, hogy sok a befektetési célból megvett lakás, ám ezeknek nagy része nincs kiadva, mivel nem tudnak, akarnak ezzel tulajdonosaik foglalkozni. Így sok ingatlan van parlagon, a maradékért magas árat kérhetnek a tulajdonosok a bérlőktől.

Nyerni akarunk a kiadáson? Gondoljuk át az alábbiakat

Ne adjuk ki az ingatlanunkat az első lehetséges jelentkezőnek. Minden téren biztosítsuk be magunkat károk, ki nem költözések, rezsi nem fizetések ellen.

Gyakorlott főbérlők például a rezsi csekkeket maguk kezelik, és maguk szedik be rá a pénzt a bérlőtől, amivel elkerülhetik a felhalmozódó közmű tartozásokat. Senkire sincs ráírva, megtanította-e az anyukája, rendesen fizesse be a csekkeket. Egy tündéri egyetemista lány is lehet ezen a téren gondatlan és hanyag.

Ha több ingatlanunk van, több tennivalónk is lesz. Főleg a rövidtávú lakáskiadás ad annyi teendőt, hogy az egy rendes állás mellé alig fér be. Minden kiköltöző után takarítani kell, az érkezők minden kérését kezelni, méghozzá professzionálisan – és sorolhatnánk.

Ha lakást adunk ki, helyben kell lennünk, vagy valakit meg kell bízni azzal, hogy a közelben legyen, és kezelje az esetleges problémákat.

Végezetül ne feledkezzünk meg arról sem, hogy vannak bevétel csökkentő tényezők, úgymint adó, vagy éppen a javítások, felújítások.

Ha minderre készen vagyunk, nem fog kellemetlen meglepetés fog érni!

Nyugdíjasként is vállalhatunk hitelt?

Egyáltalán nem lehetetlen, hogy szépkorúként bankkölcsönhöz jussunk. Ennek a magyarázata logikus: a pénzintézetek annak tudnak hitelt adni, aki azt vissza is tudja fizetni, azaz állandó jövedelemmel rendelkezik. A nyugdíj pedig stabil bevételnek minősül.

Megjegyzendő, itt sem mindegy, mekkora összeget kapunk havonta. Ha 85 ezer forint alatti a nyugdíjunk, akkor személyi kölcsönért nem érdemes folyamodnunk. A jelzáloghitelek alsó határa pedig a mindenkori minimálbér.

Gondtalanul idősebben is
Gondtalanul idősebben is

(kép: huffingtonpost.com)

A munkahely már nem szűnik meg

A nyugdíj típusa, vagyis jogcíme szintén döntő tényező. Egy öregségi nyugdíj vagy korkedvezményes ellátás jó fogadtatásra talál a bankoknál, hasonlóan esélyes a rokkantsági nyugdíj, vagy az özvegyi járadék. Fontos azonban, hogy ezeknek a jövedelem típusoknak a hitel törlesztés teljes ideje alatt járniuk kell. A rokkantsági nyugdíj esetén a végleges rokkantságot bizonyítani kell, mivel ez esetben jár biztosan a juttatás.

Fontos kérdés a kérelem elbírálásánál az életkor. Hetvenöt év felettieknek nem nyújtanak kölcsönt, és ha több évre veszünk fel hitelt, akkor ez az a határ, ameddig törleszthetünk. Tehát például hetvenhárom évesen 2 évre szerződhetünk.

A bankok saját szabályt is felállíthatnak az életkorra. Személyi kölcsön például 65 éves kor felett jellemzően nem vehető fel. 

Segítséggel idősebben is lehetünk adósok

A magyar jogszabályok azonban nyújtanak egy kiskaput: adóstárs bevonásával akár 80 évesen is hitelképesek vagyunk.

Természetesen az adóstárs ne legyen velünk egykorú. Mindkét félnek jó hitelmúlttal kell rendelkeznie, nem lehetnek KHR listán, és rendelkezniük kell megfelelő és állandó jövedelemmel.

Ha nyugdíjból élünk, fontos reálisan megválasztani a hitel mértékét. A személyi kölcsönök gyors megoldást jelenthetnek, felvételük egyszerű, adminisztrációjuk lényegesen könnyedebb, mint a lakáshiteleké, ám sokkal magasabb a kamatuk. A lakáshitelek esetében az ingatlanfedezet is szükséges lehet, ám a visszafizetésük az alacsonyabb THM miatt kevésbé stresszes.

Haladó trükkök hitelkiváltással

Majdnem mindenki találkozott már a hitelkiváltás kifejezéssel, de hogy hogy lehet igazán kihasználni, és valójában mi mindenre jó, már kevesebben tudják.

A kifejezés azt takarja, hogy a meglevő hitelünket, aminek már fizetjük a törlesztőjét, egy a piacon található kedvezőbb ajánlattal kicseréljük.

Lakáshitel, személyi kölcsön, de hitelkártya esetén is bármikor dönthet úgy az adós fél, hogy számára megfelelőbbre vált. Ez az adósságok kezelhetővé tételét is szolgálhatja. A pénzügyeink helyretételének egyik alappontja, hogy felülvizsgáljuk a hiteleinket. De akkor is jól jön, ha a meglevő hitelünk mellé egy újabb kölcsönben gondolkodunk, ám ennek felvétele  nehézségekbe ütközik. 

Két hitel helyett egy hitel

Előfordulhat például, hogy már felvettünk egy kölcsönt, és halaszthatatlan kiadás miatt egy újra is szükségünk lenne, ám a keresetünket – a banki szabályozás miatt – nem terhelhetjük meg jobban törlesztőrészlettel.

A pénzintézetek ugyanis legfeljebb a havi igazolható bevétel 40 százalékáig emelhetik a havi törlesztés összegét. Bár nem kizárt, hogy van egyéb jövedelmünk, jön pénz a kasszába, de a szigorú banki szabályok miatt a hitelnél figyelembe vett kereset ennél kevesebb.

Így tehát nem futtatható egymás mellett két kölcsön, pedig nagy szükségünk lenne a plusz pénzre. Ám lehetséges, hogy ha körülnézünk, találunk olyan másik hitelt, amelynek felvételével további pluszhoz jutunk, és ahol a havonta visszafizetendő részlet még belefér a megterhelhetőség szintjébe. Vagyis egy magasabb összegű, de kedvezőbb törlesztőjű megoldáshoz jutunk.

Azért is van komoly esély arra, hogy átnyergeljünk egy olcsóbb kölcsönre, mert már pár év viszonylatában is sokkal alacsonyabbak lettek a törlesztőrészletek.

Még egy pro tipp hitelkiváltás esetén

Ha olyan célra vettünk fel korábban – lakáskorszerűsítés, felújítás, bővítés – hitelt, amely ingatlanhoz kapcsolható, mindenképpen érdemes a szóba jöhető lakáshiteleket megnézni. Ez utóbbiaknak ugyanis sokkal kedvezőbb a kamata, és a THM-je.

Ne feledjük, az 1,5-2 százalékos különbségek a THM esetében, ha mondjuk tizenöt, húsz év a futamidő hossza, sok millió forint pluszt vagy mínuszt jelenthetnek.

Hihetetlenül kedvező a lakáshitel

Gyakran elhangzik, de érdemes számokkal alátámasztva is megvizsgálni, mennyivel jobb feltételekkel érhető el ma a lakáshitel, mint pár éve. És mi köze ennek ahhoz, hogy most szeptemberben negatív lett a BUBOR, ami még sosem fordult elő?

Folyamatosan javuló körülmények

Könnyebb ma hitelt felvenni és főleg törleszteni, mivel sokkal kedvezőbb a kamatkörnyezet. Mindez a 2017-ben a Nemzeti Bank által elindított kamatcsökkentési ciklusnak is köszönhető.

Érdemes visszamenni pár évet az áttekintéshez.

2012-ben az újonnan felvett forint alapú lakáshitelek kamata átlagosan 11,9 % volt, az 5-10 évig fix kölcsönöké pedig 9 %.

2015-ben 4,7 %-os kamatnak örülhettek a változó kamatozást választók, és 5,8 % volt az 5-10 évig fix változatok kamata. Gyakorlatilag ez utóbbi típusnál ez volt eddig a ‘mélypont’.

2017-ben a változó kamatozású hitel már megkapható 3,3 % mellett, és a hosszabb ideig stabil hitelre 6 %-os kamatot számítanak fel, azaz a kamatszint itt egészen minimálisan, 0,2 %-al emelkedett. Mindez az MNB statisztikáiból derül ki.

lakashitel

(forrás: clientservicesupport.com)

Mit jelent ez a gyakorlatban? Míg 2012-ben egy 10 millió forintos, 15 éves lejáratú hitelt havi 119 ezer, illetve 101 ezer forint befizetésével tudtunk törleszteni, ha ma vesszük fel, a havi törlesztő mindössze 70 ezer illetve 85 ezer forint. Ezek igen jelentős, életszínvonalat befolyásoló különbségek.

Az új és régi lakáshitel is egyre jobb lesz

Láttuk tehát, hogy olcsóbban kapjuk meg a hiteleket. Ám mi történik a változó kamatozással? Hiszen annak akár határtalanul is emelkedhet idővel a törlesztőrészlete.

Itt is kedvező folyamatok zajlottak le. A referenciakamat, amihez a lakáshitelek kamata kötve van, meredeken csökkent, így nemhogy nehezebb, hanem könnyebb volt havonta törleszteni a hiteleket az elmúlt években.

A rövid kamatperiódusú hiteleket meghatározó BUBOR, a hazai bankközi kamatláb negatív tartományba került, így ez a folyamat jelenleg is tart, és emelkedésnek nincsen előjele.

Míg korábban akár a kétszeresét is visszafizethette az adós a felvett hitelnek, ha ‘elszállt a kamat’, ma ez sokkal pozitívabban alakul: az aktuális trendek szerint reális, hogy 10 millió forint felvétele esetén 12 millió forintot kell csak visszafizetni. A kockázat tehát ugyanúgy csökkent az évek során, mint maga a kamatszint.

LTP számlanyitási díj – kikerülhető?

A lakástakarék pénztár rendkívül előnyös befektetési forma, ha lakás célú kiadást tervezünk a némileg távolabbi jövőben. Épp ezért igen népszerű, és a szakértők által melegen ajánlott az LTP.

Az állami támogatás nagymértékben kiegészíti a saját félretett pénzünket, és nagyon kedvező az, hogy a takarékszámla időtartamát, a betett összeg mennyiségét, a megtakarítás célját – a megszabott keretek közt – mind mi határozhatjuk meg, rövidíthetünk, félbehagyhatunk, leállhatunk.

Kezdőtőke szükséges az LTP-hez

Az egyetlen pont, amikor nekünk kell kinyitnunk a pénztárcánkat, az indulás. Ekkor ugyanis egy relatíve nagyobb összeget kell befizetni, ez a számlanyitási díj. 

A díj nagysága a szerződéses összeg 1 százaléka. Mivel a futamidő és a havonta befizetendő összeg alapján a lejárati érték már a kezdetektől egyértelmű, ez alapján alakul az induló költség. Minél magasabb a havi befizetés, és minél hosszabb a futamidő, annál komolyabb kezdeti költséggel számoljunk.

Ne feledjük, előnyösebb a rövidebb befizetési időszak, a szakértők szerint a legjobban akkor járunk, ha 4 éves LTP-t futtatunk, ha pedig sok időnk van, indíthatunk többet is egymás után. Magasabb lesz két 4 éves szerződés hozama, mind egy 8 évesé, ezt akár papíron ceruzával is könnyedén ki lehet számolni.

Indulhatunk kezdő költség nélkül is

Kikerülhető ez a kezdeti kiadás azzal, ha akciós ajánlatot választunk. Nézzük azonban meg, a számlanyitási díj eltörléséért nem kér-e olyat a pénzintézet, például bankszámla nyitást, ami összességében többe fog kerülni, mint a nem akciós változat teljes költsége.

Az LTP úgynevezett EBKM mutatója – az éves kamatmutató – nem fogja nekünk megadni, a plusz vállalások milyen további költségeket jelentenek: ezeket nekünk kell kiszámolni.

Azt is kiköthetik az akció keretében, hogy nem szállhatunk ki idő előtt, nem módosíthatjuk a szerződésünket. Érdemes végiggondolni, így is jobban járunk-e számlanyitási díj nélkül. Egy ‘különleges ajánlat’ nem feltétlenül jelenti azt, hogy a fogyasztó jobban jár.

‘Haladó szinten’ ki lehet használni az LTP nagy játékteret hagyó szabályozását is a költségek csökkentésére.  Ha például megosztjuk a szerződésünket, tulajdonképpen az történik, hogy nyitási díj nélkül kezdünk el futtatni egy új szerződést. Ekkor természetesen az első LTP számlanyitási díját ki kell fizetnünk.

 

Érdemes fogyasztóbarát lakáshitelt választani?

Lényegében itt vannak, ám mégsem rendezték át a piacot. A speciális lakáshitelek ugyanis a várakozások ellenére egyelőre nem olcsóbbak, mint a bankok kínálatában szereplő eddigi ajánlatok.

Már rég beharangozták, és sokan várták az új típusú lakáshiteleket. Ezek megalkotását a jegybank szorgalmazta, hogy segítse a lakosság minél zökkenőmentesebb hitelhez és otthonhoz jutását.

Négy kamatperiódusra kaphatnának fogyasztóbarát minősítést a bankok: 3, 5, 10 évre és a futamidő végéig rögzítettre.  

Az első ajánlatok a piacon

Az MNB által minősített, elvileg kedvező ajánlatok először június végén bukkantak fel. Az FHB Bank az 5 és 10 éves kamatrögzítési időszakra vonatkozóan bocsátott piacra új hitelt. A célokat megvizsgálva az derül ki, építési célra nem vehetők fel ezek a hitelek, tehát sok érintett elesik a lehetőségtől.  

A THM szinte semmiben nem kedvezőbb ennek az első két fogyasztóbarát hitelnek az esetében, és a folyósítási díj és értékbecslési díj nem kerül elengedésre, tehát ezzel még drágul is az MNB minősítette kölcsön.

Nem történt minőségi ugrás

Ezt követően a többi bank is megjelentette saját ajánlatait, jelenleg tíz ilyen termék közül lehet választani.

penz

(forrás: thisismoney.co.uk)

20 éves kamatperiódusú fogyasztóbarát lakáshitelt csak az MKB kínál, az 5 és 10 éves lejárat mellett tette le a voksát a legtöbb szolgáltató.

A 3 éves kamatperiódusú hitelek már 3,5 %-os THM-mel elérhetőek, ám ezek értelemszerűen a legnagyobb eséllyel még drágulni fognak, hiszen nem rögzített a kamat. Tulajdonképpen ez az egyetlen, a meglevőknél kedvezőbb, azaz olcsóbb lakáshitel, ám a kezdeti alacsony THM nem garantálja az alacsony törlesztőrészletet hosszú távon.

Az MNB abban bízik, ha egyre többen választják a minősített ajánlatokat, valamint integrálódnak a fogyasztóbarát hitelek a meglevők közé, változatosabb és akár kedvezőbb ajánlatok születnek. Emellett átláthatóbb lesz a piac – ez utóbbit célozzák szeptemberben indított tájékoztató oldalukkal.

Harmadik gyerekért újabb hitelkedvezmény

Az augusztust egy családosok számára kedvező hírrel zárta az Emberi Erőforrások Minisztériuma. A CSOK után újabb kedvezményt fejlesztettek ki, igaz, némileg szűkebb az érintettek köre – de akiket vonz a nagycsaládos életforma, élhetnek majd ezzel a lehetőséggel.

gyerekkedvezmeny

( kép forrás: pryanshu.net)

Jövőre lehet felvenni

Mindazok esetében, akiknek 2018 január 1-e után születik a harmadik vagy negyedik stb. gyermeke, vagy örökbe fogadnak újabb gyereket (gyerekeket) a második után, egyegymillió forintot átvállal további utódonként az állam a hiteltartozásukból.

A múltban felvett kölcsönökre igénybe vehető ez a lehetőség, de az ezután felvett hiteleknél is lehet ezzel élni. Ám van némi különbség.

A rendelet kihirdetése előtti időszakból az ingatlanfedezetű jelzálog-hiteleknél mind a lakáscélú, mind a szabad felhasználású kölcsön esetén igénybe vehető az egymillió forintos csökkentés.

A kihirdetés után felvettek esetében csak a lakáscélú kölcsönökre vonatkozik. Érdemes tehát odafigyelni, milyen hitelt igényelünk.

Ha tehát tervezett vagy úton van a harmadik – vagy akár hatodik – gyerek, érdemes körülnézni a lakásban, házban, mit lehet felújítani, korszerűsíteni, hiszen a lakáscélú hitel körébe ez is beleérthető.

Például a tetőtér-beépítés egy remek – és több családtag esetén praktikus – ötlet, amire az egymillió forint, amit az állam belead a hitelbe utódonként, akár még elég is lehet.

A hátralék sem hátrány

A szabályozás annyiban megengedő, hogy – annak ellenére, hogy a bankok bírálják el a kedvezmény igénybe vételét – a hitelfelvevő még rossz adósnak is minősülhet. Azaz a hátralékkal rendelkezés nem szab határt az egymilliós kedvezménynek. 

Kérdés egyelőre, mennyien fognak élni a lehetőséggel?

A CSOK annak idején a vártnál visszafogottabb fogadtatásra talált az ügyfelek körében, ám ez annak is lehet a következménye, hogy elég sok menet közbeni változtatásra került sor.

 

Banki devizaváltás – megéri?

Ha a bankra bízzuk a pénzváltást, érdemes odafigyelni, ugyanis itt az apróbetűs információknak – amiket úgymond nem hangsúlyoz ki a pénzintézet – nagyon is komoly következményei lehetnek. A devizaváltás ebben a formában nem olcsó mulatság.

Lássunk néhány példát!

Augusztus elejétől számos hazai banknál elérhető a Dynamic Currency Conversion. Ennek a lényege, hogy ha külföldön vennénk fel kártyával pénzt, vagy devizában vásárlást bonyolítunk le, akkor felajánlják, hogy fizethetünk forintban is.

Mibe kerül ez a szolgáltatás?

“A Bank által jegyzett és közzétett valuta vételi árfolyam plusz 7% jutalék”

inkább dollárban, mint forintban
inkább dollárban, mint forintban

(kép forrás: origo.hu)

Ez nem igazán előnyös, mivel a banki árfolyam kb. 3 százalékos veszteséget jelent, és ez a jutalékkal együtt eurónként 31 forint költség az ügyfélnek. Például 100 euró felvételénél ugye már 3100 forintos a szolgáltatás díja. Ugye nem tűnik kevésnek?

A forintra visszaváltás helyett tehát az euro, vagy más helyi valuta a helyes fizetési, pénzfelvételi forma. Ha felteszik a kérdést külföldön, devizában vagy forintban terheljék a számlánkat, mindig válasszuk azt, hogy az eredeti pénznemben.

Ugyanígy, ha devizás kártyáról – például euro számláról – veszünk fel idehaza pénzt, ne válasszuk a forintban való felvételt. A piaci árfolyam helyett akár 350 forint/euro váltásra is számíthatunk. Ebben a formában nem is tüntetik fel az árfolyamot, hiszen akkor a legtöbben eltekintenének ettől a ‘plusz szolgáltatástól’, ami a banknak termeli a pénzt.

A piaci középárfolyam mellett is dönthetünk

Sokan tudják már, hogy devizaküldésnél is sokkal jobban járunk, ha megkerüljük a banki metódust. Ha a helyi pénznemben utalunk, és az forintban kell, hogy érkezzen – vagy viszont -, a pénzküldő szolgáltatások egyikét érdemes választani. Kedvező árfolyam, gyors átfutás, átlátható folyamat: ezek a startup cégek messze megelőzik a pénzintézeteket az ügyfélbarát szolgáltatás terén.

Milyen futamidőre vállaljunk kölcsönt?

Az optimális futamidő kiválasztása sem lakáshitelnél, sem személyi kölcsönnél nem egyszerű feladat.

Addig nyújtózkodj..

Senki sem szeretne élete végéig tartozást visszafizetni. Épp ezért vonzó opciónak tűnik a rövid futamidő. Ám ha túl kurta időszakot választunk, akkor relatíve magas törlesztőrészlettel kell számolnunk, hiszen gyorsan kell visszafizetnünk a banknak a pénzt.

Nem szerencsés, ha egy-két hónap után kiderül, borul a költségvetésünk, mert az aktuális részlet elutalása után alapvető dolgokra nem jut pénz. Ilyenkor érdemes mentő lehetőségeket, így hitelkiváltó hitelt keresni minél gyorsabban, a családi, baráti kölcsönök igénybevétele helyett.

Idővel nőhet is a kamatszint

Ha a gazdaságosság jegyében nem fix törlesztőrészletet választottunk, akkor a havonta visszafizetendő összeg függni fog a pénzpiac mozgásától. Ha változik a kamat, biztonságosabb a minél ritkábban változó kamatszint, például a tíz évig fix megoldás, amelyet tíz évente számolnak újra.

Léteznek 10, 15 és 20 évig fix kölcsönök az ajánlatok között, ám a hosszú ideig stabil törlesztő valójában a banknak kockázat, mivel a piac közben mozgásban van, és a hitelnyújtó fél ráfizethet a ‘nagylelkűségre’.

Épp ezért ezeknél a típusú hiteleknél a kamatszintek nem indulnak alacsonyan. Ha a gazdaság jól teljesít egy-két évtizedig, a bank így pozitívan jön ki az üzletből. Ha mondjuk tíz év után romlik a gazdasági környezet, akkor a hitel törlesztésének első évtizedében halmozódik fel nyereség – a pénzintézet számára.

Azaz ha hosszú a futamidőnk, amennyiben fix, akkor meg kell fizetnünk a biztonságot; ha pedig gyakran változik a kamatszint, felkészülhetünk a váratlan meglepetésekre.

Mennyit tudunk vállalni hóról hóra?

Érdemes más útról megközelíteni ezt a nehezen eldönthető kérdést: mekkora az a törlesztőrészlet, amit havonta könnyedén, esetleges negatív egzisztenciális változások esetén (munkahely elvesztés, betegség, válás) is ki tudunk fizetni? Akkor helyes a futamidő megválasztása, ha a családi kassza biztonságban van a havi részletek visszafizetése mellett is.

Minden, amit tudni kell a lakástakarék hozamáról

A lakástakarék pénztár egyszerűen, átláthatóan és tökéletesen leszabályozottan működő konstrukció. Mindenki ‘ugyanazt kapja’ aki belép: a betett pénzéhez 30 százalékos állami hozzájárulást, maximum évi 72 ezer forintig. Ám a hozam eltérő az egyes konstrukcióknál – vajon miért?

Nem a hosszú változattal nyerünk

Nincs semmi turpisság: az, hogy más a hozama a különböző szerződéseknek, a futamidőn múlik. De érdemes visszalépni egyet, és pontosítani: mi is az a hozam a megtakarítási formák esetében?

A hozam a befektetések eredményéül kapott tőkenövekmény; százalékos formában szokták megadni, hogy egyértelmű legyen. A bruttó változata az adók, költségek levonása előtti bevétel, a nettó hozam – amiről esetünkben szó van – már az, ami a zsebünkbe vándorol.

Az LTP esetében, ha rövid futamidejű, azaz 4 éves szerződést kötünk, elég tetemes hozamot érünk el. Ha azonban hosszú a futamidő, a befektetésünk nem lesz többé versenyképes. Ennek a titka egyszerű: a befektetésünk, azaz a benn fekvő pénzünk – amihez mi nem tudunk nyúlni, de a bank igen – egyre növekszik, míg az éves állami támogatás változatlan, legfeljebb 72 ezer forint.

Egy 240 000 forintos tételhez képest gyönyörű eredmény 72 ezer forint (az 1. évben), de 2 400 000 forinthoz képest már ez csak egy 3 százalékos növekmény (a 10. évben).

A végcél az otthon
A végcél – az otthon

Azaz az LTP-ben van több, mint 2 millió forintunk, és csak ennyi, amit nyerünk az utolsó évben, ha 10 éves konstrukciót kötünk – ez azt jelenti, az utolsó évben már igen-igen szerény a haszon.

Felül korlátos a támogatás, nincs növekvő tendencia

Mindennek az oka, hogy nem növekszik az állami jóváírás azzal, ha több megtakarításunk fekszik benn. Tehát tulajdonképpen a legjobban akkor járunk, ha több rövid, 4 éves konstrukciót futtatunk egymás után.

A sok kötöttség ellenére érdemes jól meggondolni a választást más szempontok szerint is. Az LTP-nél igen komoly költség a nyitási díj, érdemes keresgélni az ajánlatok között, hogy a legolcsóbban indítsuk el a szerződést. Arról se feledkezzünk meg, hogy a gyorsabb kiutalás miatt 2017 júliusától több pénzintézetnél hamarabb juthatunk a pénzünkhöz.