Pénzküldés: Revolut vagy Transferwise?

Akinek gyakran kell a határon túlra pénzt küldenie, devizában fizet vagy kapja a fizetését, és fontos, hogy jó árfolyamon tudjon váltani, annak már rég nem a banki megoldások az elsődlegesek.

Pénzküldés közép árfolyamú váltással

A kimondottan deviza küldéssel és váltással foglalkozó, úgynevezett fintech cégek már rég uralják ezt a piacrészt. Már csak az a kérdés, melyik szolgáltatót válasszuk?

A TransferWise az egyik legrégebbi és leginkább beváltnak tartott cég a P2P, a személyek közti pénzcsere terén. De a CurrencyFair vagy a TransferGo is jó alternatíva lehet. Mit tudnak ezek a cégek? Röviden és általánosságban véve:

  • A legjobb árfolyamon váltanak
  • Nem várják el, hogy az ügyfél devizaszámlát nyisson
  • Nincsenek rejtett költségek

Igaz, a bankok már felismerték, hogy a versenytársak mögött messze lemaradtak, és ők is csiszoltak hasonló szolgáltatásaikon.

A TransferWise annyiban újított nemrég, hogy ingyenes számlát lehet nála nyitni, és 15 különböző devizát lehet erre tölteni; ezeket a különböző pénznemű ‘pénztárcákat’ külön lehet kezelni. Amik fizetősek itt, azok a tranzakciók. Létezik már hozzá valós, kézbe vehető bankkártya, amivel automatából is vehetünk fel pénzt. Mindezt a banki költségek töredékéért.

Revolut használata egy kis TransferWise-zal ötvözve

A Revolut ehhez nagyon hasonló, itt is egy számlával sok devizában tudunk fizetni, konverziós költségek nélkül. Feltölteni a számlánkat azonban még nem tudjuk forintban, így a magyar felhasználók ezzel nincsenek beljebb, még ki kell fizetniük a váltási költséget. Igaz ez középárfolyamon, azaz nagyon kedvezően történik.
Ami jó hír, hogy Béta verzióban már lehet forintban is feltölteni, azaz a teszt usereknek nem kell például Transferwise-zal és más hasonló trükkökkel forinttal tölteniük a Revolut számlájukat.

Egyelőre a felhasználók szerint a Transferwise a nyerőbb, de a Revolut felzárkózhat, amint forintban is lehet majd használni.

 

Miért érik meg annyira az LTP-k nyitási díjas akciói?

Érdemes rástartolni az LTP-k akciós változataira, mivel jelentősen csökkenthetjük a költségeinket. A lakástakarék pénztárak hihetetlenül kedvező megtakarítási lehetőségek, egy komolyabb költség merül fel, a nyitási díj. Most épp az OTP tette kedvezőbbé a termékeit.

Rengeteg lehetőség van benne

Egyre nagyobb ismertségnek örvendenek az LTP-k, amelyekben lakáscélra különíthetünk el pénzt, úgy, hogy az állam 30 százalékkal kiegészítő a gyűjtött összeget. A berakható pénz ugyan felső korlátos – évi 72 ezer forint -, de egy családon belül több szerződés is indítható. Így egy felújítás, építkezés vagy vásárlás komolyabb támogatást kaphat ebből a forrásból. A szerződés megosztásával még többet ki lehet hozni ebből a konstrukcióból. Nagyon előnyös az LTP azért is, mert igen rugalmas:  átszabható, ha változás áll be az életünkben.

A lakástakarék indításakor viszont be kell fizetnünk egy számlanyitási díjat, ami ugyan nem megfizethetetlen összeg, de pár tízezer forintot kitesz. Egy ötéves OTP konstrukciót például 35 ezer forinttal lehet elindítani, igaz egymillió forint fölötti összeget hoz.

De még ezt a nyitási díjat is megspórolhatjuk, ha odafigyelünk a pár havonta felbukkanó akciókra, és kedvezményesen lépünk be az LTP-be.

Egy hónapig folyamatos akció

Egész június hónapban negyed akkora belépési díjat kell most fizetni az OTP-nél, ha online kuponnal rendelkezünk, vagy online nyitunk szerződést. Az egy hónapig, hétig, néha csak egy napig tartó időszakos akciók főleg akkor érik meg nekünk, ha nem szeretnénk csatolt terméket is megvenni a banktól. Ugyanis például lakáshitellel párosítva gyakorlatilag folyamatosan elindíthatjuk az LTP-nket 0 forintos kezdőköltséggel.

Ugyanígy a bankszámla nyitás, egészségpénztár belépés, kölcsön igénylés szintén jó pont szokott lenni a pénzintézeteknél.

Ezeknél viszont érdemes számolgatni, megéri-e nekünk az összes termék együtt, nincs-e máshol hasonló kölcsön vagy hitel jobb kondíciókkal.

 

Felújított lakással jók vagyunk a piacon

Meglepően kevés a jó állapotban levő otthon a hazai ingatlanpiacon, így az eladó példányok közt is kisebbségben vannak. Sokat nyerhetünk azzal, ha beruházunk egy felújításba.

Közepes vagy még rosszabb a kínálat ötöde

A hazai ingatlanok jelentős része – 80 százaléka – az elmúlt tíz évben csak festésen esett át, burkolatcsere vagy tatarozás már kevesebb, mint 50 százaléknál történt. Az olyan komolyabb beruházások, mint a fűtésrendszer felújítása ritkaságszámba mennek – derül ki a KSH tanulmányából. A legtöbb otthon meglehetősen lelakott, és ez az eladó ingatlanoknál is megjelenik, még akkor is, ha általában inkább a jobb állapotú lakásokat kínálják eladásra.

Az elmúlt tíz év adatai szerint a meghirdetett lakások 44 százaléka volt jó állapotú, azaz azonnal költözhető. Újszerűnek mondott 20 százalék, közepes állapotú 11, felújítandó 7-8 százalék volt. (Megjegyzendő: mindez az eladó fél megítélése alapján, akinek érdeke inkább szépíteni a helyzetet.) Azaz, ha lakást, házat keresünk, nagy eséllyel költenünk kell rá a vétel után.

A legjobb állapotban a budapesti ingatlanok vannak, itt 49 százaléka az ingatlanpiacra kikerült otthonoknak jó állapotú. A falvakban viszont átlagosan már minden negyedik eladó porta közepes vagy rossz állapotú. Ami sok esetben azt jelenti, könnyebb lebontani, mert felújítani.

A most bekerülő újépítésű ingatlanok javítanak a képen

Az utóbbi időszakban sok újépítésű otthon került a piacra, főleg Nyugat-Magyarországon lehet ezek közül válogatni, ahol sokkal jobb a lakások állaga, mint az országban átlagosan. Az utóbbi egy-két évben felpörgött a társasház építések száma, így összességében is nőtt a kitűnő állapotú lakások aránya az ingatlanpiacon. Már csak a most jellemző  anyag- és munkaerőhiány okozta műszaki problémákkal kell számolni a friss építéseknél. 

A piacon a legtöbben azokat a vételi lehetőségeket keresik, ahol nem kell pluszban időt, pénzt szánni a felújításra, így a szakértők javasolják a tulajdonosoknak, fektessenek be az ingatlanba eladás előtt. Akár két hét alatt vevőt találunk egy olyan lakással, ahol nem kell falakat kiverni, negyven éves szőnyegpadlót felszedni. Akár hitel felvétellel érdemes szépíteni a meglevő lakáson, mert a jó állapotú szegmensbe való átkerüléssel sokkal több érdeklődőt vonz majd az ingatlan.

A kedvező feltételekkel felvehető kölcsönök is közrejátszanak, hogy – az ingatlanos cégek névtelenül adott véleménye szerint – a tulajdonosok körében egyre többen gondolkodnak felújításban.

pexels-photo-280232
Ezt nem lesz nehéz eladni

A hitelkártya is számít a személyi kölcsönnél

Hihetetlenül kedvezőek most a személyi kölcsönök, miért ne használnánk ki? Az igénybe vétel feltételeit, az előnyöket-hátrányokat átlátni sem ördöngősség.

Ha még gyűjtünk a saját lakásra, válasszuk ezt

A személyi kölcsön sokak számára azért nagyon jó lehetőség, mert nem kell fedezetet felmutatni hozzá – általában nem akkora mértékű az összeg, hogy a bank mindenképpen biztosítékot akarjon látni.

Ha valakinek nincs ingatlan tulajdona, vagy a családban senki sincs, aki szívesen fedezetként ajánlaná a házát, lakását – például mert még mindig a devizahitelek időszakában elúszott ingatlanokat tartja szem előtt -, akkor is hozzá lehet sok millió forinthoz jutni ezzel az egyszerűsített megoldással.

Amit a bank néz, az a jövedelmünk és a munkaviszonyunk, ezeket tüzetesen megvizsgálva rá tud jönni, mennyire vagyunk stabilak és megbízhatóak.

A legjobb, amit tehetünk, ha minél magasabb havi bevételt mutatunk fel. Ha komoly összeget tudunk bizonyítani, jobb ügyfeleknek minősítenek, és kamatkedvezményt is kapunk. A sokféle lehetséges jövedelem, bevétel típusból van, ami átmegy a banknál, van, ami nem; például a ‘fekete’, kézbe adott jövedelemrész akkor sem ér, ha tizenöt éve így fizet a főnökünk. Az ingatlan bérbeadásból származó, akármilyen robosztus bevétel pedig nem mindenhol számít bele a jövedelmünkbe. 

Mindenesetre érdemes mindent összeszedni, amit csak tudunk. Ha az országos átlagkereset fölé esik a havi bevételünk, akkor már számíthatunk jó kamatozású hitelre.

A bankok biztosra mennek a törlesztőnél

Jó tudni, ennek a felmutatott és elfogadott jövedelemnek maximum a 40 százalékáig fog felmenni a havi törlesztőnk. 

Érdekesség, hogy a vonatkozó rendelet szerint akár 60 százalék, kisebb jövedelem esetén 50 százalék is lehet a havi bevételünkből az, amit minden hónapban a banknak juttatunk.

Ám a pénzintézetek ennél lejjebb húzták meg a határt, 35-40 százalékban, mondván, nem reális, hogy valaki a havi jövedelme feléről le tud mondani mondjuk tíz éven keresztül. Amiben van is némi ráció.

Biztos kell nekünk hitelkártya?

Kisebb összegű személyi kölcsönt fogunk kapni akkor is, ha más hitelünk van. Az is ugyanígy számít, ha kihasználatlan hitelkártyánk, folyószámla hitelkeretünk, ezeknek 5 százalékát veszi figyelembe a hitelező fél, mint törlesztőrészletet. Egy 250 ezer forintos hitelkártya keret havi 12 500 forintos törlesztőnek minősül.

 

Drága lakást olcsó hitelből, vagy olcsót drága hitelből?

A lakáspiacon most ismét egy váltás előtt vagyunk. Ám a fordulat az ingatlanpiac terén nagyon lassú, mert az eladók akár 1-2 évig is bizakodnak abban, hogy az áhított – korábbi – magas áron értékesíthetik lakásukat.

Az év kérdése: meddig nőnek az árak?

Hiába jelennek meg év eleje óta egyre gyakrabban előrejelzések arról, hogy fogynia kellene a vevőknek és lassulnia a piacnak, még mindig stabilak a tetőző ingatlanárak. Ám a szakértők szerint mint eddig már sokszor, most is be fog következni a ciklikus váltás.

Amikor kedvezőre fordulnak a lakásárak, sok érdeklődő lepi el a piacot, többek közt azok, akik korábban elhalasztották – akár éveken át – a vásárlást.

(forrás: pexels.com)

A kereslet minden esetben felpörgeti a piacot – az ezredfordulón ehhez hozzájárult az állami támogatás és a devizahitelek hatása -, ilyenkor bekövetkezik az árrobbanás. A fejlesztők beindulnak, a hiteleket elkapkodják, és nő a kínálat a piacon az építkezések hatására (az új ingatlanok számának növekedését most korlátozza a kiszámíthatatlan ÁFA környezet).

Mindaddig megállíthatatlan a drágulás, míg el nem fogy a lendület és a vásárlóerő. Sokan előrehozzák a vételt, mert attól félnek, jövőre csak drágább lesz. Majd amikor túl sok lesz a lakás és a hitelek drágulnak, akkor egyre nehezebb értékesíteni az ingatlanokat.

Jelenleg a megszokott lakáspiaci ciklusnak ez előtt a szakasza előtt tartunk.

Érdemes-e vajon most befektetni?

Hogy mikor változik a piac ‘hangulata’, nem lehet megjósolni, és az eladók sokáig próbálják fenntartani a magas árakat, így 1-2 év is eltelhet, mire a logikusnak tűnő árcsökkenés valóban bekövetkezik.

A hitelkamatok hamarosan nőni fognak a szakértők szerint, így olcsóbb lakásokat vehetünk, de mostohább hitelfeltételekkel. Öt évvel ezelőtt például a jelenlegi háromszorosa volt az átlagos hitel THM, viszont akár fele áron adták az ingatlanokat, mint most.

A szakértők segíthetnek kiszámítani, mekkora árcsökkenés mekkora kamatnövekedést kompenzál. Ám hogy konkrétan mikor következik be a váltás, 2018 első felében senki nem tudja megmondani.

 

Közeledik a lakáspiaci boom vége

Kerülendő, túlárazott – jellemzik visszatérően a szakértők a II., XII., vagy a XIII. kerületet Budapesten. Mégis megéri ilyen ingatlant szerezni, ugyanis hamarosan az értékállóság lesz a legfőbb szempont.

Már nem emelhetőek az árak

Nem bíznak már annyira az ingatlanpiaci fellendülésben a hozzáértők, mivel a boom lassan a végéhez közeledik az előrejelzések szerint. A pörgős időszak, azaz a konjunktúra maximum 7 évig szokott tartani, és ezt kezdjük elérni.

Az áremelkedés idén várhatóan 5-10 százalékos lesz, ami már eléri azt a küszöböt, amennyiért érdemes lakást, házat venni. Azaz túl sok nyereséget a tetőző áron vett ingatlanokon már nehéz elérni. Legfeljebb 2-3 évig lehet még jó áron értékesíteni a piacon, utána áresést jósolnak. Amit most megveszünk, ha nem adunk rajta túl pár éven belül, hosszú ideig kell várnunk, míg visszanyeri az értékét.

A hazai ingatlanpiac felívelését elsősorban az újépítésű társasházakat sújtó ÁFA változás ingatja meg. Mivel a kedvezményes ÁFA megszűnik, az építtetők emelni fogják az eladási árakat. Ennek következményei pedig kiszámíthatatlanok – de az biztos, befektetési céllal már nem lesz érdemes újépítésű ingatlant venni.

A klasszikusokban nem csalódhatunk

Amit a szakemberek tanácsolnak, ha lakásba fektetnénk, maradjunk a jelenleg aranyárú, de stabilan értéket őrző polgári otthonoknál. A II., XI., XII. és XIII. kerület patinás részein mindig keresni fogják a lakásokat.

Ezeknek az ingatlanoknak még talán soha nem esett az ára, míg például a paneleknek vagy a főváros környéki házaknak erősen ingadozik. Főleg újépítésű, azaz nem elavult, felújítandó lakást érdemes keresni, mivel ezek ritkaságnak számítanak.

Aki most vesz ingatlant, annak több mindenre oda kell figyelnie. Ha most épülő lakást vásárolunk – akár befektetési, akár saját célra – , érdemes körüljárni, milyen az építtető, van-e számottevő szakmai múltja, és milyen minőségű az elkészült otthon.

A munkaerőhiány miatt ugyanis szakképzetlen dolgozók tömegeit vonták be az építkezésekbe. Nem árt tehát a szakértő szem a vásárlásnál, akár egy építész bevonása, hogy ne dobjuk ki feleslegesen a például lakáshitel segítségével megszerzett tőkénket.

 

 

Hitel előtörlesztés – nem mindegy, mikor és hogy

Ha lakáshitelt veszünk fel, lehetőségünk van idő előtt visszafizetni a pénzt. Főleg nem fix törlesztő esetén érdemes törekedni erre. Ám vannak esetek, mikor nem jó üzlet az előtörlesztés.

Ha nagyobb tőkéhez jutunk, csökkentsük a tartozásunkat

Az előtörlesztés során eltérünk attól, hogy havonta fizetjük a törlesztőrészletet, hanem hamarabb egy nagyobb összeget visszaadunk a banknak. Ezáltal a tőketartozásunk csökken, és a továbbiakban kisebb összegeket kell havonta törlesztenünk.

Hasonló, de némileg más eset a végtörlesztés, amikor egyben visszafizetjük a tartozásunkat a hitelező félnek. Mindkettőre igaz, hogy a bank számára ez sokkal kevesebb bevételt hoz, mintha végig szép szabályosan törlesztenénk. Ezért aztán ha nagyon nem éri meg a számára, szankcionálja is az elő- illetve végtörlesztést.

Általában 1-2 százalékos előtörlesztési díj befizetésével tudunk nagyobb összeget visszatörleszteni, és ezzel mindenképpen nyerünk.  

Minél előbb törlesszük vissza a hitelet
Minél előbb törlesszük vissza a hitelt

(kép forrás: yourpfpro.com)

Ám a legtöbb pénzintézetnél ha 3-6 éven belül teljes előtörlesztéssel élünk, vagy éppen a tőketartozás több, mint felét visszafizetjük, akkor vissza kell fizetnünk mindazon kedvezményeket, amelyek a hitel indulásakor akció keretében jártak. Ilyenek szoktak lenni a bank által átvállalt értékbecslői díj, közjegyzői díj stb., amelyekkel akár 100 ezer forintot is nyerhettünk.

Kalkulátorral is számítgathatunk

Jó tudni, a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek nem ‘büntetnek’ így, ha túl korán előtörlesztünk. Mindig nézzük meg tehát, többet nyerünk-e, mint amennyit veszítünk. Az legjobb döntéshez már előtörlesztés kalkulátor is létezik.

A végtörlesztést is a megfelelő időpontban érdemes csak megtenni. Egyfajta végtörlesztés az is, ha egy kedvezőtlenebb hitelről átváltunk egy jobbra, például fogyasztóbarát hitelre. Ha találunk a piacon jobb konstrukciót, akkor is váltsunk, ha nem okoz nehézséget a havi részletek befizetése, hisz mindenképpen nyerünk.

A legdrágább, legelavultabb lakáshitelekbe a legkönnyebb beleragadni, és a rosszabb anyagi helyzetűeknek nehezebb ‘fogadókész’ bankot találni a hitelkiváltáshoz. A törlesztési hátralékra például mindig ügyeljünk – vagyis arra, hogy ne halmozódjon fel -, mivel a hitelmúltunkat mindig nézik az új banknál, ha hitelkiváltást szeretnénk kérelmezni.

2008-ban ugyanitt volt az ingatlanpiac

Hosszú ideig tartott a visszatérés, de ma már ugyanannyira pörög az ingatlanpiac, mint tíz évvel ezelőtt. Az állam is beszállt, egyes helyeken elővásárlási joggal fog élni.

A forgalom ugyanakkora, az árak nőttek

2018-ban 37 ezer lakást adtak el Magyarországon, amivel sikerült elérni a 2008-as szintet. A következő negyedévben valószínűleg még erősebb lesz a forgalom, hiszen ilyenkor szoktak csúcsra futni az eladások.

Az árak azonban máshol járnak, mint tíz éve: reálértéken 4 százalékponttal haladják meg a válság előtti értéket.

A legjobban az átlagos, 40-60 négyzetméteres lakások fogynak, de Budapesten szívesen nyitják ki jobban a pénztárcájukat az érdeklődők, és könnyű vevőt találni az egy kategóriával nagyobb, 60-80 négyzetméteres ingatlanokra is. Pest megyében ez utóbbi méretű otthonok a legnépszerűbbek.

Budapest egyébként felkerült a leggyorsabban dráguló városok világ ranglistájára. A 15,5 százalékos átlagos emelkedéssel a hatodik leginkább pörgő ingatlanpiaccal rendelkező nagyváros. (A leggyorsabban egyébként a világ talán jelenlegi legdivatosabb városa, Berlin drágul, utána a török Izmir következik.)

Mint korábban is írtuk, csekély egy hónap alatt el lehet adni ma Budapesten egy lakást, főleg ha átlagos méretű, társasházi, de két hét alatt sem boszorkányság eljutni a szerződéskötésig. A legfontosabb, hogy ne szakadjunk el a valóság talajától és olyan árat találjunk, amivel versenyképesek vagyunk a piacon.

Egy klasszikus 49 négyzetméteres otthon terasza (forrás: anapfenyillata.cafeblog.hu)

Megjelent az állam elővásárlási joga

Idehaza még szűkülhet az ingatlanpiac és mehetnek felfele az árak, mert az állam elővásárlási jogot jegyeztetett be nyolc világörökségi helyszínre. Már előfordult, hogy egy I. kerületi garázsnál kiderült a tulajdonosnak, az államnak elővásárlási joga van. Elvileg nem lakhatási célú ingatlanokra vonatkozik csak a rendelkezés, de így is érintheti például a garázzsal együttes házzal bíró tulajdonosokat.

A nyolc világörökségi helyszín közül a legtöbb nem érint sok ingatlantulajdonost, de a budapesti Duna-part, a budai Várnegyed, valamint az Andrássy út igen.

A hazai ingatlanárak egyébként egyetlen ponton nem érték el a tíz évvel ezelőttit: Kelet-Magyarországon a tégla építésű házak, lakások ára még mindig alacsonyan áll, szemben a panelekkel, amik jól fogynak.

Legyünk lazák, de tudatosak a pénzügyek terén

Az életben nagyon fontos, hogy tartsuk az egyensúlyt. Az egyik véglet éppúgy káros, mint a másik. Az anyagiak terén sem a túlzott könnyelműség, sem a nadrágszíj állandó összeszorítása nem egészséges.

Óvatosan a túlköltekezéssel

A tanácsadókhoz gyakran odakerülnek olyan emberek, akik hosszabb-rövidebb ideig elszakadtak a realitás talajától anyagilag. Sokan, hogy megengedhessék maguknak a költekezést, hogy meglegyen a nagy autójuk, ipadjuk, távol-keleti nyaralásuk, hajlamosak aránytalanul sok kölcsönt felvenni.

Elsősorban a fiataloknál nagy a kísértés, akik még nem kaptak pénzügyi ‘pofonokat’ az életben, és akik látják a közösségi médiában kortársaik gondtalan életmódját.

A pénzügyek terén ne az Instagram profilok vezéreljenek

A kölcsönök, hitelek terén mindig oda kell figyelnünk arra, hogy a megkapott pénzt vissza is kell majd fizetnünk. Olyan törlesztési időszakot és olyan törlesztőrészletet kell választanunk, amelyik az életmódunk, bevételeink mellett reális. Erre megvannak az aranyszabályok, amik általában mindenkire érvényesek: a jövedelmünk 10-20 százalékánál többet például biztosan nem fogunk tudni a havi részletek befizetésére félretenni.

Emellett válasszuk a kedvező kondíciókkal felvehető kölcsönöket – erre most szerencsére bőven van lehetőség. Komoly pozitívum, hogy ma már a bankoknak is figyelembe kell venniük olyan szabályokat, amelyek valójában a fogyasztói oldalt védik. Ezek megakadályozzák, hogy valaki becsődöljön pénzügyileg egy hitel miatt.

A könnyelműség tehát visszaüthet, de ugyanígy nem jó, ha nem használjuk, csak tartalékoljuk a pénzt. Főleg azokra jellemző, hogy erősen magukhoz szorítanak minden fillért, akiknek fiatalon alacsony életszínvonalon éltek és évekig takarékoskodtak, hogy egyről a kettőre jussanak. A kettőről azonban már nem mernek továbblépni, mert képtelenek kilépni a megszokott mintából.

Nehéz a pénz féltésével felhagyni

Ha rengeteget keresünk, de még mindig diszkont áron ruházkodunk, ha nem lazítunk, csak napi 12 órát dolgozunk, akkor nem kapjuk meg munkánk, erőfeszítéseink gyümölcsét. Amikor már van elegendő megtakarított tőkénk, lazítsunk, és élvezzük az életet. Nemcsak a bevételnövelés, az életszínvonal emelése is fontos. És ha költünk, azzal másoknak is munkát, növekedési lehetőséget adunk, ami vissza fog érkezni hozzánk.

 

Hogyan válasszuk ki a legkedvezőbbet a hitelek közül?

Paradicsomi állapotokat élhetnek át a kölcsön felvevők, ugyanis minden eddiginél jobbak a hitelek feltételei. Mire érdemes odafigyelni, ha kihasználnánk a jelenlegi kedvező ajánlatokat?

Bár az elmúlt pár évben a mélységbe szálltak alá a hitelek kamatai, az elővigyázatosság továbbra sem árt. Érdemes tudatosítani, hogy bár könnyen jutunk hozzá, amit megkapunk, az a bank pénze, amit egyszer vissza is kell adni.

Milyen lehetőségekből választhatunk?

Sokáig a személyi kölcsön olyan kategória volt, amire sokan nemet mondtak. Leginkább azért, mert igen magas, akár 15-20 százalékos THM jellemezte. Ma már a személyi kölcsönöket olyan kamatra kapjuk meg, mint 5-6 évvel ezelőtt a sokkal több papírmunkával, megkötéssel, valamint fedezettel járó lakáshiteleket.

Ezek a hitelek 3-5 nap alatt elintézhetőek és hozzáférhetővé válik a hitelösszeg. Jelenleg 6,9 százalékra is kapunk személyi kölcsönt, méghozzá fedezet és kezes nélkül.

Sokkal könnyebben felvehető
Sokkal könnyebben felvehető

(forrás: index.hu)

Ámde ma is vannak 20 százalékos THM-mel rendelkező ajánlatok. Nem kérdés, hogy nem érdemes ezeket választani, amikor sokkal jobbat is találunk a piacon.

Amit még jó tudni: nemcsak úgy érdemes kölcsönt választani, hogy egy darab számra, a THM mutatóra függesztjük a tekintetünket. Az olyan feltételek, mint hogy kell-e valamilyen banki termékre leszerződnünk, hogy mennyi ideig törlesztünk és ezt meg fogjuk-e tudni oldani, éppolyan fontosak, mint az, hogy változó-e a kamat.

A végig fix az igazi

A szakértők arra figyelmeztetnek, hogy az ellaposodó kamatok időszaka igen régóta tart, és ez hamis biztonságérzetbe ringatja az ügyfeleket. 2017-ben 45 százalékkal több hitelt vettek fel az emberek, mint 2016-ban. Ám figyelni kell arra, ha kezdetben alacsony is a THM, ha nem fixált a kamat, ez idővel emelkedhet. És mivel a lefele menő tendencia régóta tart, 1-2 évig még kellemesek lesznek a hitelek, de később várható a kamatemelkedés.

Épp ezért lakáshitelt éppúgy nem változó kamattal érdemes felvenni, mint személyi kölcsönt. Ha pedig mindenképpen egy jól induló, ámde változó kamatozású hitel mellett döntenénk, minél hosszabb kamatperiódusú változatra szerződjünk le. Tíz év múlva hálásak leszünk magunknak ezért a választásért.