Hogy ismerjük fel a legelőnyösebb személyi kölcsönt?

Rendkívül alacsonyak a hitelek – mind a lakáshitelek, mind a személyi kölcsönök kamatai – jelenleg, gyakorlatilag megfeleződtek az elmúlt években, sokan élnek is a lehetőségekkel.

Ám nem érdemes az első kedvezőnek tűnő ajánlatot választani, ami szemet üt egy reklámban. Ne legyünk kishitűek pénzügyi ismereteinket illetően, a laikusoknak is könnyű ma már kiismerni magukat a piac nyújtotta ajánlatok közepette.

A szakértők azt ajánlják, ne sajnáljuk az időt, nézzük át az összes elérhető lehetőséget – lehet, hogy belefutunk egy sokkal jobb konstrukcióba. A neten fellelhető kalkulátorok pár perc alatt listázzák a számunkra létező összes hitelt.

Biztos 25 százalékra akarunk kölcsönt felvenni?

A bankoknak meglehetősen nagy ‘játéktere’ van jelenleg, és erősen eltérőek a személyi kölcsön ajánlatok. Léteznek 24,86 %-os havi THM-mel rendelkező kölcsönök a piacon, ugyanakkor már 7,73 %-os törlesztő is elérhető. Az átlagos THM 15 % körül van.

Nagy utazás - akár személyi kölcsönből
Nagy utazás – akár személyi kölcsönből

(forrás: 53.com)

Nem véletlen, hogy folyamatosan nő a bankkölcsön felvételi hajlandóság az utóbbi években. Sokan a lakásfelújításnál felmerülő plusz költségeket fedezik személyi kölcsönből. Ennél a hitel fajtánál ugyanis nem kell fedezetet kínálni a hitel mögé, bár éppen ezért drágább is, mint például egy lakáshitel.  

Nagy jövedelem, kis THM

Fentebb nem véletlenül írtuk, hogy a számunkra elérhetőeket válogatják ki a kalkulátorok, ugyanis erősen változóak az ajánlatok aszerint, mennyi a kliens havi jövedelme, de az is számíthat, milyen hosszú munkaviszony áll mögötte a jelenlegi munkahelyén, mennyire aktív a bankkal a kapcsolata. Azaz a bank az összes fontos kockázati tényezőt nézi, és olcsó hitelt csak akkor ad, ha garantáltnak látja a visszafizetést.

Ha 200-250 ezer forint feletti bevételt tudunk havonta felmutatni, akkor már a jobb ajánlatok közül válogathatunk. Ilyen esetben is érdemes alaposan körülnézni, mert egy 1 milliós kölcsön felvételénél is akkora különbségek vannak, hogy akár 4-500 000 forintot is nyerhetünk, ha a legjobb törlesztőt választjuk.

Lakáshitel-cafeteria: egy kevesek által használt lehetőség

Nemcsak az államtól kaphatunk segítséget – a CSOK, vagy az LTP keretei közt – az otthonteremtéshez, illetve a lakáscélú hiteleink törlesztéséhez. Akár munkavállalók vagyunk, akár saját vállalkozásunk van, kihasználhatjuk a vissza nem térítendő munkáltatói támogatások egy változatát erre.

Segíthet a hitel törlesztésben a munkahely

2016 augusztus 1-én alakították át kedvezően a szabályozást, és azóta egyszerűen és igen jelentős mértékben támogathatja a munkáltató a dolgozó ingatlan projektjét a cafeteria keretében.

Ez a vissza nem térítendő támogatás fordítható lakás vásárlásra,  építésre, átalakításra, és ilyen célra  felvett hitelek visszafizetésére.

Az adómentes támogatás az ingatlan legfeljebb 30 százalékáig, és 5 év alatt maximum 5 millió forintig adható, egyszerre vagy részletekben is.

A munkáltató felelős azért, hogy a kedvezményezett fél valóban a célra költse a juttatást, ám mivel az a lakáshitel számlára kerül utalásra az esetek nagy részében, ezért ez nem ad plusz feladatot.

Egy sokoldalú lehetőség
Egy sokoldalú lehetőség (kép forrás: vpdsz.hu)

A lakáscélú cafeteria feltételrendszere igen szigorú és összetett, és változott is a tavalyi módosításokkal, ezért érdemes részletesen megismerni. Vizsgálni kell azt többek közt, a lakásban lakik-e a munkavállaló, vagy ő-e a tulajdonos illetve haszonélvező, hogy szabályos legyen a támogatás kiutalása.

Önmagunkat is támogathatjuk

Léteznek méltányossági feltételek, azaz csak egy bizonyos szintig támogatható meg az otthonteremtés. Alapvetően a legfontosabb szempont a családtagok számához mérten a szobák száma. Három-négy személynél például legfeljebb négy szobás ingatlan az, ami támogatást élvezhet, feltehetően, hogy ne palotákra költsék a cafeteria összegét a felhasználók.

Ha vállalkozók vagyunk, akkor is hozzáférünk ehhez a lehetőséghez, azaz 5 év leforgása alatt 5 millió forintig kivehetünk a cégünkből erre a célra pénzt, méghozzá adómentesen. Ezt például a lakáshitelünkbe is betörleszthetjük, akár egy összegben, ami segíthet kilépni a hitelből, vagy jócskán csökkenteni a törlesztőrészleteket.

Előnyös adózás változás várható a lakáskiadóknak

Ha azon gondolkodunk, vásároljunk-e befektetési céllal ingatlant, és rendelkezünk tőkével, vagy készek vagyunk lakáshitelbe beszállni – a válasz határozott igen. Hamarosan ugyanis sokkal jobban megéri majd lakással rendelkezni, és azt kiadni, mint eddig.

A hosszútávú kiadás mentesül egy járuléktól

Friss hír, hogy egy május 3-i bejelentés szerint 2018-tól megszűnik az ingatlan-bérbeadást terhelő egészségügyi hozzájárulás (EHO), ami kedvezőbbé teszi a főbérlők anyagi kondícióját.
Sokáig szürke zóna volt a lakáskiadás, de az adóhivatal arra törekedett, hogy szabályozottabb legyen ez a szegmens. Mind a rövid, mind a hosszútávú kiadás adókötelessé vált – nemcsak papíron -, a pár napos apartmanok menedzselőit az Airbnb felületén is ellenőrizte a NAV. A terület hazai szabályozottsága még mindig relatív, tőlünk nyugatabbra sok országban, így Angliában, Németországban csak ügynökségen keresztül, a hatóságoknak történő bejelentéssel lehet hosszabb szerződést kötni.

A papírmunka is egyszerűsödik

Kedvezőbb lesz ezentúl mindkét tevékenység a tulajdonosoknak, mivel komoly adminisztráció és pénz megtakarítást tesz lehetővé a most bejelentett rendelet.

2018-tól a jelenlegi egy ingatlan helyett már háromig választható a tételes átalányadó, amely nem kis megtakarítást jelent.

A fizetendő adó a szállás-szolgáltatáson szobánként mindössze 38 400 forint évente, akár hosszú időre, akár napokra adjuk ki az ingatlant. A NAV ettől bevétel-növekedést remél, hiszen a kisebb adóterhet nem éri meg eltitkolni. Azaz akár három lakásban is fogadhatunk Airbnb-vendégeket, vagy albérlőket. Biztos, inflációval együtt növekedő, stabil bevételt jelent mindez, főleg olyan környékeken, ahol prosperál a turizmus, vagy felsőoktatási intézmény van. Aki ilyen városrészben vesz ingatlant, az garantált jövedelemmel számolhat.
A hosszú távú bérbeadókat emellett még érinti az a fent említett változtatás, hogy nem kell az évi egymillió forintos bevétel után 14 % EHO-t fizetniük, csak a SZJA-t.
Megemlíthető még, hogy a jelenlegi bérleti díjak az egekben vannak, hatalmasat lehet ezen a téren ‘kaszálni’, de mivel a kereslet nem tud lépést tartani a túl soká fennálló túl magas díjakkal, enyhe csökkenés prognosztizálható.

Mennyire körültekintően vásárolunk ingatlant?

Vajon mennyi idő alatt döntünk arról, hogy megvásároljunk egy lakást vagy házat? Egy angol felmérés szerint, amit a kiszamolo.hu idéz, 27 perc alatt jutunk egy ingatlan esetében az ajtón való belépéstől kezdve arra, hogy ezt bizony megvesszük. Ezt a kevesebb mint fél órát azonban átlagosan 75 órányi lakáskeresésre fordított idő, és 8 ingatlan korábban történő megtekintése előzi meg. A felmérésben megkérdezettek csaknem fele azonnal tudta, amint körülnézett, hogy ez lesz a jövendő otthona, a válaszadók közel negyede pedig 10 perc alatt döntött.

(Ezt a sorok írója is megerősítheti, akinek a lakását átlag 15 perc után meg akarták venni a vevők.)

Jó hangulat, és csak semmi kapkodás (forrás: thebalance.com)
Jó hangulat, és csak semmi kapkodás
(forrás: thebalance.com)

20 perc alatt döntünk több millió forintról

Ugyanígy nem gondolkodnak sokat akkor sem a vevők, ha lakáshitelről döntenek, az ajánlat megismerése után 20 perccel már rábólintanak a szerződésre. A brit felmérés szerint egy – lényegesen olcsóbb – ülőgarnitúráról 88 perc gondolkodás után döntenek az emberek.

Az otthon kiválasztása valóban nem kis részt érzelmi kérdés, amint belépünk, látjuk a fényviszonyokat, a lakásbeosztást, a bútorozottságot; érezzük az atmoszférát. Ám ha pár perc alatt mondunk igent – amit általában támogat az eladó és netán az ingatlanos azzal, hogy sűrűn említi a nagy tömegű érdeklődőt – lehet, hogy sok lényeges információt figyelmen kívül hagyunk.

Fontos lehet például az ingatlan környéke, hogy mi található meg a környéken és mi nem, milyen építkezések, fejlesztések várhatók. Nem kizárt, hogy teljesen más benyomást tenne ránk az adott lakás vagy ház este, vagy éppen hétvégén.

Még a lapostetőre is fel kell menni vizsgálódni

A fűtés, a vízvezetékek kora és állapota – és hosszan lehet folytatni a sort – szintén megér egy részletesebb ismerkedést.

Amennyiben mi nem vagyunk szakemberek, ha nem viszünk építészt, építőmérnököt vagy legalább egy jó műszaki szakembert a ‘bejárásra’, mondhatni vakon tapogatózunk.

A saját igényeinket is érdemes végiggondolni: valóban ennyi szobára van szükségünk, nem lenne elég kevesebb? Valóban elférünk majd a konyhában, ha esetleg bővül a család? Valóban jó lesz az, ha a társasházban nem lehet kutyát tartani? Valóban használni fogunk egy forgalmas útra néző erkélyt?

Akár saját tőkéből, akár hitelfelvétellel történik a lakásvásárlás, szánjunk rá elegendő időt, hogy jövendő otthonunkat majd tényleg szeressük.

Mennyit nyerhetünk a hitel előtörlesztésével?

Sokan törlesztenek úgy hitelt, hogy ezzel párhuzamosan, egyidejűleg gondosan óvják befektetett, félretett pénzüket. Ám időnként érdemes a bankkölcsön törlesztését előtérbe helyezni, a biztonsági tartalék rovására.  

A szakemberek általában azt javasolják, legalább 3-6 havi bevételnek megfelelő megtakarítással rendelkezzünk. Ennek figyelembevételével, ha van elég tőkénk, érdemes a havi törlesztés ritmusából kilépni, és félretett pénzünkből áldozni a hiteleink idő előtti visszafizetésére.

Az előtörlesztésért ugyan külön díjat kell fizetni a banknak – ez jelenleg a visszafizetett összeg 2 százalékáig mehet fel -, de ez a lépés azt eredményezi, hogy jóval kisebb kamatot kell attól fogva fizetnünk. A bankok általában ugyanannyit számolnak fel a végtörlesztésért – azaz ha teljesen búcsút mondunk a hitelnek -, mint az előtörlesztésért. Az OTP-nél például a maximális 2 százalék ez a tarifa, míg a K&H Banknál 1 százalék.

Jó tudni, hogy vannak külön ‘eseti’ maximumok, amik megszabják a legmagasabb díjazást lakáshitel esetében a bankok számára. Ha az elő- vagy végtörlesztés a kamatperiódus fordulónapjára esik, maximum 2 százalék a korlát, ha nem másik hitelből történik a törlesztés, a fenti díj csak 1,5 százalék lehet. Ha a kamatperiódus váltás napján törlesztünk, 1 százalék ugyanez a díjazás.

Érdemes ebből a szempontból is vizsgálni előzetesen az ajánlatokat, ugyanis van ahol bizonyos feltételek mellett (például önerőből) ingyenes az előtörlesztés, vagy például évente kétszer díjmentesen ‘betörleszthetünk’.

Mekkora összeget lehet megtakarítani, ha a pénzintézet szempontjából ‘szabálytalanul’ törlesztünk?

A hvg.hu ezzel foglalkozó cikkében példának vesznek egy 10 millió forintos lakáshitelt, átlagosnak mondható, 5 százalékos THM-mel, amelyet 20 év alatt kell visszafizetni, 5 éves kamatperiódus mellett. Ha az ötödik és a tizedik év végére sikerül összegyűjtenünk a törlesztők visszafizetése mellett 1-1 millió forintot, akkor összességében 2,6 millió forintot nyerünk. Az előtörlesztési díjat is kifizettük emellett. A havi törlesztőrészletet 11, majd 19 százalékkal sikerült ezúton törleszteni.

A végtörlesztés érzése
A végtörlesztés érzése (forrás: dbs.com.sg)

Ebből a példából egyértelműen kiderül, ha a hitel visszafizetése mellett sikerül még tőkére szert tennünk, akkor azt nem ajánlott külön kezelni, és takarékoskodni belőle; többet nyerünk, ha beletörlesztjük a kölcsönünk visszafizetésébe. Minél előbb sor kerül az előtörlesztésre, annál könnyebb lesz számunkra letudni a kölcsön kifizetését.

 

Személyi kölcsön – amikor a gyorsaság a fontos

Vannak olyan esetek, amikor egy pár százezres, vagy még kisebb összeg elengedhetetlenül szükséges lenne, méghozzá azonnal. Nem az a probléma, hogy hatalmas tőkére lenne szükségünk, hanem az, hogy ezt az összeget nagyon gyorsan elő kell teremtenünk.

Pénz kell a hétvégéig

Ha például a munkaeszközünkként használt számítógépet kell pótolnunk napokon belül; ha egy kihagyhatatlan vétellel találkozunk, például ösztöndíj befizetéssel; ha ki kell pótolnunk az esküvőnk költségeit; ha váratlan egészségügyi kiadással találjuk szembe magunkat.

eskuvo
Esküvő – a váratlan költségek kincsesbányája (kép forrás: eskuvottervezek.hu)

Csupa olyan eset, amikor várhatóan nem fogunk beleroppanni a hitel és a kamatok visszafizetésébe, de a segítség azonnal kell. Nem mindenki szeret szívességet kérni, kölcsönkéréssel zaklatni a környezetét. Ilyenkor kézenfekvő megoldás a személyi kölcsön felvétele.

Plusz szerződésekért kedvezmények

A kínálkozó megoldások igen rugalmasak, csökkenthetjük későbbi költségeinket, ha jól választunk a feltételek közül.

Ha bankot váltunk – bankszámlát nyitunk a személyi kölcsön mellett -, akkor akár 11 százalékpontos kamatkedvezményben is részesülhetünk. Már csak a bankszámla fenntartási költségét és egyéb esetleges költségeit kell számba vennünk, hogy világos legyen, megéri-e összességében ez a vállalás.

Azt érdemes tudni, hogy nem vagyunk kötelesek a kiegészítő szerződéseket vállalni hitel felvétele esetén, bármennyire is ajánlják nekünk.

Csökkenthetjük a törlesztőrészletek okozta terheket az előtörlesztéssel. Ha idő előtt visszafizetjük a kölcsönt, az a banknak nyilvánvaló bevételkiesést jelent, így ennek megvan az előtörlesztési díja.

Viszont a bank nem számíthat fel előtörlesztési díjat, ha az ügyfél maximum 200 ezer forintot fizet be, és a megelőző 12 hónapban még nem élt előtörlesztéssel. Ezért sokan évi egyszeri alkalommal élnek az előtörlesztés lehetőségével, amíg ki nem tudnak szállni a hitelből. Igaz, egy személyi kölcsön visszafizetése ritkán tart több évig.

A személyi kölcsönök esetében az egyik leglényegesebb az időtényező. A számlavezető bankunknál akár néhány órán belül is hitelhez juthatunk. Ennek a típusú kölcsönnek az átfutási ideje 3-4 nap szokott lenni, ha minden dokumentumot be tudunk nyújtani, ez idő alatt megtörténik például a KHR lista ellenőrzése; a hiánypótlás kitolja ezt az időt. A lakáshitelek több hetes ügyintézéséhez képest tehát villamsebességgel juthatunk hozzá az éppen hiányzó pénzösszeghez.

Van, amikor a legdrágább hitel lesz a legolcsóbb

Hogyan válasszunk olyan bankkölcsönt, amely miatt nem lesznek álmatlan éjszakáink, aminek a törlesztői vállalhatóak lesznek tíz vagy akár húsz év múlva is? Amely nem fogja a pénzügyi stabilitásunkat negatívan befolyásolni? Ez sokak számára kérdés, mivel a hitel felvétele bizonyos élethelyzetekben a legjobb megoldás. Ilyen helyzet elsődlegesen az ingatlan vásárlás.

Lenulláz anyagilag a lakásbérlés

Hiszen egy plazmatévének a megvételét – ha nincs annyi pénz a zsebünkben, amennyiért kapni – egy időre elhalaszthatjuk, de a lakásvásárlás olykor nem halogatható sokáig. Ezt az is erősíti, hogy a lakásbérlés pillanatnyilag nagyon komoly anyagi terhet ró az albérlőkre, nemcsak idehaza, de Európa-szerte.

A lakásvásárláshoz sok esetben elkerülhetetlen a banktól kapható többmilliós kiegészítés. Milyen törlesztőt érdemes bevállalni?

A legbiztonságosabb, még ha kezdettől magasabb törlesztőrészleteket jelent is havonta, a végig rögzített kamatú hitel. Most két bank, a UniCredit és az OTP kínál Magyarországon 20 évre rögzített kamatot, ami hosszú távú, tehát relatíve alacsony részleteket jelent, és végig azonos szintet. A futamidő kiválasztása az egyéni vérmérsékletünktől is függ: szívesen fizetünk akár tizenöt év múlva is a banknak, vagy szeretnénk mihamarabb kilépni egy kölcsön ügyletből? Ez utóbbi variáció kicsit többe kerül havonta.  

A másik lehetőség, hogy a bankközi hitelkamat mozgásához kötött kamatot választjuk. A rövid kamatperiódusú ajánlatok sokkal jobban lekövették az alapkamat változását, míg a fixált hitelek csak tavaly ősszel mozdultak el először kedvező irányba; az előbbiek sokkal csábítóbbak – lévén kezdetben olcsóbbak – lehetnek.

ujepitesu_lakas
Nemrég épült meg és népesült be – lakások a Corvin sétányon (kép forrás: epiteszforum.hu)

Mesterségesen alacsonyan vannak a kamatok

Mivel most rekord mélységben vannak a lakáshitelek kamatai – illetve az összes költséget mutató THM mutatók – , a legnagyobb valószínűséggel emelkedni fognak a most megkötött, nem rögzített hitelek esetében a törlesztők. Ha az alacsonyabb kezdő részletet választanánk, érdemes legalább öt éven keresztül fixált hitelt választani.

A hitelt felvevők helyzetét megkönnyítheti a lakástakarék pénztár (LTP), amivel érdemes kombinálni a hitelfelvételt, illetve, ha beleférünk a keretekbe, a CSOK is nyújthat megoldást.

Amit mindenképpen tudni kell lakásvásárláshoz

Rekord mélységet ért el a lakáshitelek átlagos THM mutatója, még soha nem volt ennyire olcsó a hitel. Nem véletlen, hogy 2017 elejét kiugróan sok ingatlan vétel jellemezte.

Igaz, az ingatlanárak viszont – főleg a frekventált környékeken – az egekbe szöktek, ám éppen a szinte irreális árak miatt itt már visszaesésben lehet reménykedni a közeljövőben.

A piacot sok tényező befolyásolja, hétről hétre jelennek meg elemzések arról, hogy hogy fogja enyhíteni az árakat az újépítésű lakások számának növekedése. Majd arról szólnak a hírek, hogy az itthon tartózkodó szakemberek alacsony száma miatt döcögve haladnak és drágák az építkezések.

Ami most biztosan igaz, az az, hogy érdemes – leginkább fix kamatozású – lakáshitelt kötni most, amíg nem indulnak el felfelé a kamatok. Ha pedig lakásvásárláson gondolkodunk, érdemes odafigyelni az olyan járulékos tennivalókra és költségekre, mint az alábbiak.

  • Az adásvételnél a vevő köteles a vagyonszerzési illetéket megfizetni, és az ügyvédi költség is őt terheli. Az illeték csökkenthető, például egy egy éven belül eladott másik lakóingatlan értékét is le lehet vonni belőle. Illetékmentes a tulajdonszerzés, ha az így vásárolt lakóingatlan értéke kisebb, mint az eladott lakóingatlané. Első lakásvásárláskor az illeték felét kell csak kifizetni, ha a vevő nem töltötte be a 35. évet és az ingatlan forgalmi értéke maximum 15 millió forint. Az önkormányzati tulajdonú lakás megvásárlása pedig illetékmentes.
  • A közvetítői jutalék általában a vételár 1,75-5 százaléka között mozog. A jutalék ‘alkuképes’ is lehet – hasonlóan a lakás, ház vételárához – azaz több ügyvéd rugalmasan áll hozzá.
  • Az erergetikai tanusítványt az eladónak kell beszereznie, és ennek költségét állni. Ez legfeljebb 28 ezer forint + ÁFA 300 négyzetméter alatti ingatlanoknál, afelett egyedileg árazódik.
  • Érdemes számolni azzal, hogy a hiteligénylés intézése – köztartozás-mentességet igazoló ‘nullás igazolás’, hitelesített (!) bankszámlakivonat stb. beszerzése – eléggé időigényes. A tapasztalatok szerint a harmadik banklátogatáskor záródik le az összes, hitel elbíráláshoz  szükséges okirat leadása, ha egyszerűbb az ügylet.
  • A sikeres vétel, pezsgőbontás és költözés után is érdemes egy-két dologra odafigyelni. Ha ingatlant vásárolunk, 30 napon belül kell bejelentenünk az ingatlanügyi hatóságnál – éppígy kell tennünk egyébként, ha földet vásárolunk –  , ennek elmaradása bírsággal járhat.

Már a nyaralók piaca is pörög

Határozottan jó üzlet hétvégi házat, nyaralót venni, megnőtt az érdeklődés a frekventáltabb üdülőövezetekben az ilyen ingatlanok iránt is. Ám ha telek vásárlását tervezzük, jó tudni, a lakástakarék-pénztár és a lakáshitel másképp kezeli, illetve kezelheti a nyaralókat, mint a lakás célú ingatlanokat.

Sokan fektetnek be ingatlanba, és ez alól a nyaraló sem kivétel, épp ezért emelkedhettek meg a Balatonnál vagy a Velencei-tónál 40 százalékkal az ilyen típusú házak árai egy év alatt. Itt is egy zárt piacról beszélhetünk, a legjobb környékek már be vannak építve, éppen ezért ezeken a helyeken nem várható árcsökkenés, a megvett ingatlanok őrzik vagy növelik értéküket.

balaton
A balatoni nyaraló nem olcsó vétel

(kép forrás: nonstopbalaton.hu)

Ha saját célra, vagy befektetésként vásárolnánk nyaralót, van pár tudnivaló, amivel érdemes tisztában lenni.

Az övezeti besorolása az ingatlanunknak igen fontos, mivel ez dönthet arról, mennyire beépíthető, illetve közművesíthető. Például a lakótelek 30 százalékára építkezhetünk, az üdülőteleknek viszont csak a 15 százalékára. A zártkerti besorolás még több megkötést jelent.

Ha hitelből tervezzük megvásárolni a nyaralót, olyan bankot kell találnunk, amelyik erre a célra ad kölcsönt. Fontos lehet, mi áll a tulajdoni lapon, lakóház vagy üdülő, hétvégi ház, gazdasági épület. Ez utóbbinál például lakáshitelre nem sok esélyünk van. Az ingatlannak lakhatónak kell lennie, ami annyit jelent, szobával, fürdőszobával, konyhával és állandó fűtéssel kell rendelkeznie. Emellett a nyaralónak legkevesebb 5 millió forint értékűnek kell lennie. Általában 1-2 százalékkal drágábban kapunk hitelt ilyen típusú ingatlan vásárlásra.

Ha LTP-t szeretnénk felhasználni egy telek, nyaraló megvásárlására, ennél az egyébként igen sokoldalúan felhasználható finanszírozási formánál csak akkor van erre lehetőségünk, ha a tulajdoni lapon lakóingatlan szerepel.

Végül egy jó hír: az üdülőkre vonatkozó adózási szabályok enyhülnek ettől az évtől. Míg korábban a nem lakás célú ingatlan 15 évi tulajdonlás után volt adómentesen eladható, ma már 5 év után értékesíthetjük az ingatlanunkat ilyen formában. Ha 5 éven belül adunk túl rajta, akkor a nyereségünk sávosan változó adóalapjának 15 %-a az adóteher.

 

Tippek váratlan meggazdagodás esetére

Számtalanszor hallani, hogy valaki elvitt egy mesebeli nyereményt valamelyik szerencsejátékban, majd összeomlott a magánélete, pár év alatt köddé vált a pénze. Ha még szóba áll a riporterekkel a folyamat végén, úgy nyilatkozik az egykori boldog nyertes, bár sose nyerte volna meg ezt az összeget.

Meglepően hamar véget tud érni egy végtelennek tűnő vagyon, egy százmilliós összeget el lehet veszíteni akár néhány év alatt is, főleg, ha van pár ‘segítőkész’ rokon, barát. Az egyik kulcsszó a megtakarítás ilyen esetben. Azt is tudni, hiába keresnek forintban milliárdos összegeket, több világsztár is kifutott már a pénzéből öt-tíz év alatt. 

Ezt célszerű kihagyni
Itt például elfolyhat a pénzünk

(kép forrás: beaurivage.com)

A milliókkal tudni kell bánni

Bár a 15 hete halmozódó 1,9 milliárd forintot a lottósorsoláson csak egy ember vitte el a múlt hétvégi sorsoláson, és ő nem biztos, hogy olvassa ezt a blogbejegyzést, más esetben – például váratlan öröklésnél – is érdekes lehet, ha tudjuk, hogy őrizzük meg a józanságukat. A tippek akár a mindennapi takarékoskodásra is alkalmazhatók kicsiben.

  • Adjunk magunknak fél évet arra, hogy kitaláljuk, mire fordítjuk a milliókat.
  • Ne lépjünk ki a munkahelyünkről csak azért, mert gazdagok lettünk. Egyrészt felborítja az életünket ez a lépés, másrészt szükség lehet még a keresetünkre.
  • Nem kell mindenkinek elmondani, hogy sok pénz állt a házhoz. Adhatunk másnak is az összegből, de ezt tegyük nagyon diszkréten.
  • A hiteleinktől szabaduljunk meg első lépésben.
  • Ne döntsünk érzelmi alapon, válasszunk egy megbízható, komoly portfóliójú befektetőt, könyvelőt, és próbáljuk szakemberek segítségével a legtöbbet kihozni a pénzünkből. Ahelyett, hogy végigvásároljuk Milánó bevásárlóutcáit, fektessünk betétbe, takarékszámlába, ingatlanba.
  • Ne a kockázatos alapokat keressük, ezek a kisebb összegeket forgatóknak valók, a mi célunk a tőkevédelem, a pénz értékének megőrzése.
  • Egy apróság, amit jó tudni: egy amerikai kutatás szerint nem a gazdagok élnek a fényűző villákban, és nem ők járnak többszázezres öltönyökben, hanem azok, akik hónapról hónapra élnek és hitelből költekeznek. Az igazi vagyonok tulajdonosai köztünk élnek, átlagos körülmények között.
  • Akkor mi értelme a gazdagságnak, ugye? Ne zárjuk el az összes pénzt, mert csak megkeseredünk, éljük meg egy-két álmunkat. De ne az összeset, és ne mi fizessük mások álmait.
  • Fontos gondolni a nyugdíjas korunkra, a gyerekünk taníttatására, és a saját képzésünkre. A tudás az egyik legkomolyabb befektetés, ami mindig megtérül, az idős kor pedig közelebb van, mint gondolnánk. Ezekre a célokra mind áldozzunk nagyvonalúan.